太平洋健康險(xiǎn)始終堅(jiān)持以人民為中心的價(jià)值取向，宣導(dǎo)金融政策、提示金融風(fēng)險(xiǎn)，倡導(dǎo)理性投資理念，推進(jìn)行業(yè)誠(chéng)信文化建設(shè)。在此，特別提示廣大消費(fèi)者警惕代理退保風(fēng)險(xiǎn)，依法理性維權(quán)。不法分子謊稱自身具有“專業(yè)保險(xiǎn)維權(quán)”經(jīng)驗(yàn)，能夠協(xié)助投保人實(shí)現(xiàn)“全額退保”“退舊投新”等操作，騙取投保人信任并誘導(dǎo)投保人簽署相關(guān)代理服務(wù)協(xié)議，授權(quán)不法分子為其辦理退保手續(xù)，騙取客戶支付高額費(fèi)用。消費(fèi)者一旦聽信退保，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，將失去保險(xiǎn)保障，或?qū)⒚媾R保險(xiǎn)保障受損、資金損失及個(gè)人資料泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者務(wù)必擦亮雙眼，不被蒙蔽。

一、主要危害

“代理退保黑產(chǎn)”通過(guò)收取消費(fèi)者一定比例的退保金來(lái)牟取利益。不僅如此，由于在退保過(guò)程中，往往需要消費(fèi)者提供個(gè)人信息，黑產(chǎn)獲取了這些個(gè)人信息后，可能會(huì)進(jìn)行二次販賣牟利。除此以外，從事代理退保的行為人自身也可能涉及犯罪問(wèn)題。主要危害有：

1.失去正常保險(xiǎn)

被挑唆、慫恿的保障客戶終止保險(xiǎn)合同后，立即喪失保險(xiǎn)保障，重新投保可能面臨保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人信息泄露

黑產(chǎn)騙取消費(fèi)者的身份證和銀行卡等個(gè)人信息后，常從事高利貸、信用卡套現(xiàn)等非法活動(dòng)，消費(fèi)者不知不覺陷入違法泥潭。

3.資金受損或遭受詐騙

由于脫離監(jiān)管部門的約束，客戶資金有被黑產(chǎn)詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。甚至有些客戶被誘導(dǎo)或逼迫參與非法集資，資金損失將難以挽回。

4.個(gè)人信用受損

若消費(fèi)者被教唆偽造信息，投訴保險(xiǎn)公司，一旦被確定為惡意投訴，便會(huì)留下不良征信記錄，后續(xù)辦理保險(xiǎn)、貸款等事宜時(shí)都會(huì)受影響。

二、防范提示

1.樹立科學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)理念，購(gòu)買適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)消費(fèi)者應(yīng)掌握一定的金融常識(shí)，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力購(gòu)買合適的產(chǎn)品，勿受“退舊保新”、“高收益”等誘導(dǎo)。

2.依法理性維護(hù)自身權(quán)益，對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問(wèn)，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道提出合理訴求，不輕信“代理維權(quán)”、“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。

3.提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，防范遭受不法行為侵害消費(fèi)者要注重提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，切勿將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。

應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)“官方”途徑，可直接通過(guò)提供保單服務(wù)的保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員、客服熱線、官方網(wǎng)站、官方App、客服中心等方式進(jìn)行咨詢或申請(qǐng)，保障自身合法權(quán)益。如遇“可疑邀約”甚至“退保理財(cái)”騙局時(shí)，建議留存相關(guān)證據(jù)，及時(shí)前往公安機(jī)關(guān)報(bào)案或通過(guò)司法途徑解決。

發(fā)布時(shí)間：2024年10月21日

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，詐騙手段快速翻新，迷惑性不斷增強(qiáng)，嚴(yán)重侵害公眾財(cái)產(chǎn)安全與合法權(quán)益。為此，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大群眾警惕花樣翻新的騙局，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力，守護(hù)好自己的錢袋子。

新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙主要有以下幾類：

一、“共享屏幕”類詐騙。不法分子以“提升信用卡額度”“取消名下不實(shí)貸款”“注銷保險(xiǎn)服務(wù)”“航班延誤退費(fèi)”“贈(zèng)送禮品”等為借口，向個(gè)人發(fā)送短信或撥打電話，誘導(dǎo)消費(fèi)者下載指定的聊天軟件、網(wǎng)絡(luò)視頻會(huì)議軟件，并讓個(gè)人開啟軟件的“共享屏幕”功能，以便不法分子“實(shí)時(shí)監(jiān)控”消費(fèi)者手機(jī)、電腦屏幕，“指導(dǎo)”消費(fèi)者進(jìn)行銀行卡綁定、密碼修改等操作，同步獲取個(gè)人銀行賬戶、密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，從而盜取銀行卡資金。

二、“AI換臉擬聲”類詐騙。不法分子以“網(wǎng)店客服”“營(yíng)銷推廣”“招聘兼職”“婚戀交友”等為借口，通過(guò)微信、電話等方式聯(lián)系消費(fèi)者，采集發(fā)音、語(yǔ)句或面部信息。利用“換臉”“擬聲”等技術(shù)合成消費(fèi)者虛假音頻、視頻或圖像，模擬他人聲音或形象騙取信任，以借錢、投資、緊急救助等借口誘導(dǎo)其親友轉(zhuǎn)賬匯款，或提供銀行賬戶密碼等敏感信息，隨后立即轉(zhuǎn)移資金。此外，不法分子還可能對(duì)明星、專家、執(zhí)法人員等音視頻進(jìn)行人工合成，假借其身份傳播虛假消息，從而實(shí)現(xiàn)詐騙目的。

三、虛假網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類詐騙。不法分子假借債券投資、股票投資、貴金屬投資、期貨投資等概念，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布消息宣稱“穩(wěn)賺不賠”，吸引群眾關(guān)注。并將個(gè)人拉入“投資”群聊，然后冒充投資導(dǎo)師、理財(cái)專家，以“專家內(nèi)幕”虛假消息誘導(dǎo)投資，或通過(guò)婚戀交友平臺(tái)與個(gè)人確定婚戀關(guān)系，再以有“內(nèi)部消息”“特殊資源”等誘騙個(gè)人參與投資，引導(dǎo)個(gè)人在偽造或仿冒的投資平臺(tái)進(jìn)行投資，并以小額投資返利作為誘餌，不斷引導(dǎo)個(gè)人加大資金投入，隨后迅速轉(zhuǎn)移資金。

四、網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品虛假交易類詐騙。不法分子在網(wǎng)絡(luò)游戲或社交平臺(tái)中發(fā)布虛假的游戲賬號(hào)、裝備、點(diǎn)卡買賣信息，以“低價(jià)出售”“高價(jià)收購(gòu)”為噱頭，吸引游戲玩家關(guān)注。對(duì)想低價(jià)購(gòu)買游戲產(chǎn)品的玩家，不法分子誘導(dǎo)其繞過(guò)正規(guī)游戲交易平臺(tái)與其進(jìn)行線下交易，當(dāng)玩家支付錢款后，不法分子便消失無(wú)蹤；對(duì)想高價(jià)出售游戲產(chǎn)品的玩家，不法分子誘騙其登錄虛假交易網(wǎng)站進(jìn)行交易，并以各種理由要求玩家先繳納保證金、手續(xù)費(fèi)等費(fèi)用才可“提現(xiàn)”，并不斷要求玩家充值更多金額，隨后迅速轉(zhuǎn)移資金。

詐騙形式不斷演變翻新，偽裝性越來(lái)越強(qiáng)，群眾稍有不慎便遭受經(jīng)濟(jì)損失。為保護(hù)廣大群眾合法權(quán)益，強(qiáng)化反詐意識(shí)、提升反詐能力，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大群眾：

一、不盲目不輕信，不貪小利防騙局。樹立科學(xué)理性的投資理財(cái)觀念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信息甄別能力，對(duì)退還費(fèi)用、禮品贈(zèng)送、保本高息、高價(jià)收購(gòu)等“天上掉餡餅”的說(shuō)辭保持警惕，避免貪圖小便宜，遭受大損失。避免盲目跟風(fēng)或投機(jī)心理，不輕信來(lái)路不明“小道消息”，不輕信“穩(wěn)賺不賠”或“保本高收益”等說(shuō)辭。在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并仔細(xì)閱讀合同條款，充分評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇符合自身需求的產(chǎn)品，提升識(shí)騙防騙能力，謹(jǐn)防財(cái)產(chǎn)遭受損失。

二、拒絕“共享屏幕”，保護(hù)信息防泄露。增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、賬戶密碼、驗(yàn)證碼、個(gè)人生物識(shí)別等信息。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不隨意下載陌生軟件、注冊(cè)陌生平臺(tái)或添加陌生好友，對(duì)個(gè)人社交賬戶的安全狀況保持警惕，拒絕陌生人“共享屏幕”要求，避免無(wú)關(guān)人員操縱本人手機(jī)、電腦等電子設(shè)備，避免因個(gè)人信息泄露造成經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)措施，定期檢查賬戶安全設(shè)置，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理異常情況。

三、轉(zhuǎn)賬匯款嚴(yán)把關(guān)，謹(jǐn)慎操作護(hù)財(cái)產(chǎn)。涉及轉(zhuǎn)賬、匯款操作時(shí)要提高警惕，防范資金被騙風(fēng)險(xiǎn)。在接到涉及要求轉(zhuǎn)賬匯款的電話、短信或網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)，及時(shí)通過(guò)官方機(jī)構(gòu)核實(shí)信息的真實(shí)性，不輕信陌生人的轉(zhuǎn)賬要求或誘導(dǎo)信息，不貿(mào)然向陌生人提供的賬號(hào)轉(zhuǎn)賬匯款，不隨意向無(wú)關(guān)賬戶轉(zhuǎn)賬打款。在轉(zhuǎn)賬匯款前，務(wù)必認(rèn)真核對(duì)對(duì)方身份和信息，確保資金是轉(zhuǎn)給真正可信任的人員或機(jī)構(gòu)。

四、正規(guī)渠道保權(quán)益，遭遇詐騙速報(bào)警。群眾如遇經(jīng)濟(jì)糾紛，應(yīng)依法通過(guò)正規(guī)渠道進(jìn)行維權(quán)，可通過(guò)第三方調(diào)解組織進(jìn)行調(diào)解、向司法機(jī)關(guān)提起訴訟。如發(fā)現(xiàn)自己陷入詐騙陷阱導(dǎo)致資金受損，或發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，應(yīng)保存好聊天記錄、通話錄音、交易截屏等有關(guān)證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映。同時(shí)，不可輕信網(wǎng)絡(luò)上自稱“網(wǎng)警”“黑客”等組織或人員，避免再次受騙。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

發(fā)布時(shí)間：2024年7月25日

近期，有詐騙團(tuán)伙虛假宣傳貸款購(gòu)買貨車“零首付”，借助求職者“急于找到工作”心理，在網(wǎng)上發(fā)布“高薪招聘”“實(shí)習(xí)”等虛假信息，如成立空殼貨運(yùn)公司，用精編的話術(shù)誘導(dǎo)應(yīng)聘司機(jī)申請(qǐng)貸款購(gòu)車“入職”或繳納加盟費(fèi)，應(yīng)聘司機(jī)提車后卻遭遇接活難、退車難、退款難，最終未獲得預(yù)期收入?yún)s背負(fù)大額債務(wù)。類似騙局還有假借招聘之名誘騙求職者以職位需要、培訓(xùn)費(fèi)、材料費(fèi)、保證金等名目收取各類費(fèi)用，甚至誘導(dǎo)求職者通過(guò)貸款平臺(tái)貸款支付相關(guān)費(fèi)用。在此提醒包括求職者在內(nèi)的廣大消費(fèi)者注意以下事項(xiàng)：

一是審慎決定是否需要辦理貸款業(yè)務(wù)。要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，從信息發(fā)布平臺(tái)、企業(yè)官網(wǎng)、社交媒體等多方面途徑對(duì)招聘信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，拒絕各類廣告話術(shù)誘惑，對(duì)超出合理范圍的高薪酬待遇、高回報(bào)承諾、貸款購(gòu)買貨車“零首付”等保持警惕。審慎評(píng)估自身還貸能力，根據(jù)自身?xiàng)l件自主決定是否需要辦理貸款業(yè)務(wù)。

二是訂立合同前要仔細(xì)閱讀合同條款。認(rèn)真辨別合同實(shí)質(zhì)，區(qū)分借款合同以及租賃、買賣等一般民事合同，認(rèn)真、完整閱讀包括權(quán)利義務(wù)、應(yīng)付費(fèi)用、還款要求、違約責(zé)任等在內(nèi)的所有條款，充分了解年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，警惕不斷花樣翻新的格式條款陷阱，不在他人的誘惑或催促下貿(mào)然簽訂合同，不隨意授權(quán)他人代為辦理，防止誤簽、誤貸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。

三是辦理貸款前要確認(rèn)貸款機(jī)構(gòu)是否具備放貸資質(zhì)。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)具備金融監(jiān)管部門發(fā)放的相關(guān)許可證，消費(fèi)者可通過(guò)金融監(jiān)管總局金融許可證信息系統(tǒng)查詢相關(guān)許可證信息。小額貸款公司等地方金融組織應(yīng)具備地方金融管理機(jī)構(gòu)發(fā)放的經(jīng)營(yíng)許可證或者認(rèn)可的業(yè)務(wù)資質(zhì)，且在經(jīng)依法批準(zhǔn)的區(qū)域范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注相關(guān)機(jī)構(gòu)金融許可證、經(jīng)營(yíng)許可證等明確的業(yè)務(wù)范圍，避免從不具備放貸資質(zhì)的機(jī)構(gòu)辦理貸款或者具備資質(zhì)的機(jī)構(gòu)超經(jīng)營(yíng)范圍辦理貸款。在接到金融機(jī)構(gòu)信貸審核電話時(shí)，如實(shí)回答問(wèn)題，避免在他人誘導(dǎo)下提供不實(shí)信息。

四是使用互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站、應(yīng)用程序、小程序及其他線上平臺(tái)時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎操作。使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)貸款時(shí)應(yīng)認(rèn)真閱讀頁(yè)面上的提示內(nèi)容，明確相關(guān)法律后果，審慎進(jìn)行人臉識(shí)別或電子簽名。在使用電子平臺(tái)購(gòu)物或進(jìn)行其他操作時(shí)，留意默認(rèn)勾選選項(xiàng)，不輕易勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，避免因?yàn)橐粫r(shí)大意而開通平臺(tái)關(guān)聯(lián)的貸款業(yè)務(wù)。

五是警惕“免費(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷詞匯和宣傳套路。注意識(shí)別非法金融廣告，警惕不當(dāng)誘導(dǎo)，拒絕過(guò)度負(fù)債，培養(yǎng)理性消費(fèi)觀念。貸款合同簽訂后，應(yīng)當(dāng)珍惜個(gè)人信用，按時(shí)依約還款。

消費(fèi)者如發(fā)現(xiàn)涉嫌詐騙犯罪線索，請(qǐng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)等報(bào)案或者反映情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站（https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1163271&itemId=915）

發(fā)布時(shí)間：2024年5月30日

近年來(lái)，以“減免債務(wù)”“代理退保”為代表的涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”亂象持續(xù)蔓延，有的已形成有組織的黑色產(chǎn)業(yè)鏈、非法利益鏈，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道表達(dá)訴求，依法理性維權(quán)。

“代理維權(quán)”亂象的主要表現(xiàn)形式：

一、宣傳信息夸張不實(shí)。不法分子通過(guò)網(wǎng)站、自媒體平臺(tái)等發(fā)布信息，聲稱可以“優(yōu)化債務(wù)”“修復(fù)征信”“全額退保”。以“維權(quán)不成功不收費(fèi)”“成功處理眾多案件”等為宣傳噱頭，虛構(gòu)成功案例，誘導(dǎo)消費(fèi)者。

二、牟利方式花樣繁多。不法分子常以各類“咨詢公司”為偽裝，向消費(fèi)者收取高比例維權(quán)提成、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)。不僅要求消費(fèi)者提供身份信息、聯(lián)系方式等，還要求消費(fèi)者將身份證、銀行卡等交其“保管”，以便其非法出售個(gè)人信息牟利、截留維權(quán)退還資金，甚至擅自代消費(fèi)者辦理信用卡、小額貸款等套取資金。

三、“維權(quán)手段”涉嫌違法違規(guī)。不法分子教唆消費(fèi)者或以消費(fèi)者名義發(fā)起大量不實(shí)投訴舉報(bào)，提供夸大或虛假的證據(jù)，如編造誤導(dǎo)銷售、暴力催收等情節(jié)，虛假報(bào)警謊稱身份證丟失被冒名開卡或信用卡被盜刷等。

“代理維權(quán)”亂象可能給消費(fèi)者帶來(lái)以下風(fēng)險(xiǎn)：

一、面臨財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者一旦簽署所謂的“代理維權(quán)”協(xié)議，不但需支付高額維權(quán)費(fèi)用，還有可能被非法侵占維權(quán)退還資金，甚至被套取貸款、信用卡資金，將面臨資金損失。

二、面臨信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者提供個(gè)人信息后，可能面臨信息被泄露倒賣風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者如想終止“代理維權(quán)”，不法分子可能根據(jù)掌握的信息，對(duì)消費(fèi)者及親友進(jìn)行騷擾恐嚇，干擾消費(fèi)者正常生活。

三、面臨法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。不法分子誘導(dǎo)消費(fèi)者采用涉嫌違法違規(guī)的手段進(jìn)行維權(quán)，甚至被誘導(dǎo)參與非法集資等，消費(fèi)者一旦聽信教唆，可能被卷入報(bào)假警、偽造證據(jù)資料、敲詐勒索等違法違規(guī)行為。

為保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大消費(fèi)者：

一、理性選擇適當(dāng)產(chǎn)品和服務(wù)。請(qǐng)消費(fèi)者根據(jù)實(shí)際需求、自身經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，從正規(guī)渠道選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，勿受“更高收益”“全額退保”等誘惑，購(gòu)買或換購(gòu)超出自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品和服務(wù)，避免產(chǎn)生不必要糾紛。

二、依法維護(hù)自身合法權(quán)益。消費(fèi)者因購(gòu)買產(chǎn)品或接受服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛時(shí)，請(qǐng)通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商、向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解、向金融監(jiān)管部門反映、向人民法院提起訴訟等渠道提出訴求，不可輕信不法分子虛假承諾，切勿受慫恿參與違法違規(guī)活動(dòng)，避免陷入法律風(fēng)險(xiǎn)陷阱。

三、注重保護(hù)個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全。消費(fèi)者應(yīng)妥善保管個(gè)人身份證件、銀行卡、金融賬戶等，不輕易委托他人代為辦理相關(guān)手續(xù)，避免個(gè)人信息被非法利用、泄露或買賣，避免個(gè)人財(cái)產(chǎn)遭受損失。如發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到侵害，應(yīng)保存相關(guān)證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站（https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1161686&itemId=915）

發(fā)布時(shí)間：2024年5月13日

在金融業(yè)虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提升的現(xiàn)代社會(huì),個(gè)人金融信息安全面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，廣大金融消費(fèi)者應(yīng)增強(qiáng)自我防范意識(shí)，妥善采取保護(hù)措施，確保自己的隱私信息和財(cái)產(chǎn)不受侵害。

個(gè)人信息包含以下五點(diǎn)：

1、身份信息：姓名、職業(yè)、住址、電話、身份證件種類和號(hào)碼等；

2、財(cái)產(chǎn)信息：個(gè)人收入狀況、擁有的不動(dòng)產(chǎn)狀況等;；

3、賬戶信息：賬號(hào)、賬戶開立時(shí)間、開戶行、賬戶余額等;；

4、信用信息：信用卡還款情況、貸款償還情況等；

5、金融交易信息：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、理財(cái)、保險(xiǎn)箱等中間業(yè)務(wù)過(guò)程中獲取、保存、留存的個(gè)人財(cái)產(chǎn)流轉(zhuǎn)信息和客戶在通過(guò)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、證券公司、基金公司、期貨公司等第三方機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)的信息。

保護(hù)金融信息，我們要做到以下六點(diǎn)：

1、切勿把身份證件、銀行卡等轉(zhuǎn)借給他人使用。

2、在日常生活中切勿向他人透露個(gè)人信息，也不要隨意在網(wǎng)絡(luò)留下個(gè)人信息。

3、親自辦理金融業(yè)務(wù)，切勿委托不熟悉的人或中介機(jī)構(gòu)代辦，尤其不要委托他人辦理信用卡，謹(jǐn)防個(gè)人信息被盜用。

4、提供個(gè)人身份證復(fù)印件辦理各類業(yè)務(wù)時(shí)，在復(fù)印件上注明使用用途，如：“僅供申辦**業(yè)務(wù)使用”，以防身份證復(fù)印件被移作他用。

5、不要隨意丟棄刷卡簽購(gòu)單、取款憑條、信用卡對(duì)賬單等，對(duì)寫錯(cuò)、作廢的金融業(yè)務(wù)單據(jù)，應(yīng)撕碎或使用碎紙機(jī)及時(shí)銷毀，不可隨意丟棄在一旁，以防不法分子撿到后查看、抄錄、破譯個(gè)人信息；

6、不要輕信來(lái)歷不明的電話號(hào)碼、手機(jī)短信和郵件。在任何情況下，銀行職員、商店、警方都不會(huì)要求您告知銀行賬戶、卡號(hào)、密碼，不要向來(lái)歷不明的賬戶轉(zhuǎn)賬，如遇到此類情況，應(yīng)予以拒絕，必要時(shí)立即報(bào)警。

發(fā)布時(shí)間：2024年1月31日

當(dāng)前，AI技術(shù)的廣泛應(yīng)用為社會(huì)公眾提供了個(gè)性化、智能化的信息服務(wù)，也給網(wǎng)絡(luò)詐騙帶來(lái)可乘之機(jī)。如不法分子通過(guò)面部替換、語(yǔ)音合成等方式，制作虛假圖像、音頻、視頻，仿冒他人身份實(shí)施詐騙，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者警惕新型詐騙手段，維護(hù)個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)安全。

利用AI新型技術(shù)實(shí)施詐騙主要有“擬聲”“換臉”兩種手段，即通過(guò)模擬他人聲音或形象騙取信任，進(jìn)而詐騙錢財(cái)。不法分子通常先以“網(wǎng)店客服”“營(yíng)銷推廣”“招聘兼職”“婚戀交友”等為借口，通過(guò)微信、QQ、電話等方式聯(lián)系消費(fèi)者，采集發(fā)音、語(yǔ)句或面部信息。再利用“擬聲”“換臉”等技術(shù)合成消費(fèi)者虛假音頻或視頻、圖像，以借錢、投資、緊急救助等借口誘導(dǎo)其親友轉(zhuǎn)賬匯款，或提供銀行賬戶密碼等敏感信息，隨后立即轉(zhuǎn)移資金。此外，不法分子還可能對(duì)明星、專家、官員等音視頻進(jìn)行人工合成，假借其身份傳播虛假消息，從而實(shí)現(xiàn)詐騙目的。

此類詐騙手段迷惑性、隱蔽性較強(qiáng)，詐騙金額較高，為保護(hù)廣大金融消費(fèi)者合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提示：

一、網(wǎng)絡(luò)渠道“眼見”不一定為實(shí)。“擬聲”“換臉”等合成技術(shù)的一大特點(diǎn)即“以假亂真”，不法分子可利用此類技術(shù)輕易偽裝成他人，并通過(guò)快速篩選目標(biāo)人群、定制化詐騙腳本，精準(zhǔn)實(shí)施詐騙。因此，在涉及資金往來(lái)時(shí)，一個(gè)“聲音很熟的電話”、一段“貌似熟人的視頻”都可能是不法分子的詐騙套路，消費(fèi)者應(yīng)提高警惕。

二、轉(zhuǎn)賬匯款務(wù)必核驗(yàn)對(duì)方身份。面對(duì)自稱“熟人”“領(lǐng)導(dǎo)”等通過(guò)社交軟件、電話等以各種理由誘導(dǎo)匯款，務(wù)必核驗(yàn)對(duì)方身份。如可在溝通過(guò)程中提問(wèn)僅雙方知曉的問(wèn)題，也可利用其他通訊方式或見面核實(shí)，或向?qū)Ψ降呐笥选⒓胰蓑?yàn)明身份和情況。在無(wú)法確認(rèn)對(duì)方身份時(shí)，應(yīng)盡量避免轉(zhuǎn)賬操作。

三、保護(hù)好照片、聲音等個(gè)人信息。消費(fèi)者應(yīng)提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，不隨意下載陌生軟件、注冊(cè)陌生平臺(tái)或添加陌生好友，對(duì)個(gè)人社交賬戶的安全狀況保持警惕。盡量避免在互聯(lián)網(wǎng)過(guò)多暴露個(gè)人照片、聲音、視頻等信息，不貪圖方便把身份證、銀行卡照片等直接存放在手機(jī)內(nèi)。如不慎被騙或遇可疑情形，應(yīng)注意保存證據(jù)并立即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

（https://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html？docId=1131422&itemId=915）

發(fā)布時(shí)間：2023年10月16日

典型案例1：主動(dòng)監(jiān)測(cè)攔截電信詐騙，幫助消費(fèi)者避免資金損失

某商業(yè)銀行建立零售業(yè)務(wù)反欺詐智能風(fēng)控系統(tǒng)。系統(tǒng)基于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案例庫(kù)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)7×24小時(shí)監(jiān)測(cè)賬戶異常行為，實(shí)現(xiàn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)事件精準(zhǔn)防控。2023年4月下旬，該行智能反欺詐系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到客戶王女士在轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，交易對(duì)手、交易金額、交易設(shè)備均具有可疑特征，屬于疑似被騙高風(fēng)險(xiǎn)行為，系統(tǒng)自動(dòng)保護(hù)機(jī)制觸發(fā)，并發(fā)出實(shí)時(shí)預(yù)警。1分鐘內(nèi)，該行總、分、支行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，支行理財(cái)經(jīng)理第一時(shí)間聯(lián)系王女士，告知其可能正在遭遇電信詐騙，耐心細(xì)致勸其不要上當(dāng)，最終成功阻斷詐騙行動(dòng)，幫助王女士避免了10萬(wàn)余元的資金損失。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年以來(lái)，該行已累計(jì)通過(guò)反詐系統(tǒng)主動(dòng)攔截和勸阻被詐客戶近1300戶，保護(hù)資金近1.7億元。

監(jiān)管提示：近年來(lái)，為堅(jiān)決遏制電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪快速上升勢(shì)頭，守護(hù)消費(fèi)者“錢袋子”，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)科技支撐、強(qiáng)化預(yù)警防范，積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，識(shí)別網(wǎng)絡(luò)釣魚、電信詐騙、交易欺詐等行為，致力推動(dòng)構(gòu)建數(shù)字風(fēng)控體系,實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)化、體系化的反詐防控。

典型案例2：為醫(yī)療險(xiǎn)消費(fèi)者提供“出院直付”理賠服務(wù)，緩解消費(fèi)者住院醫(yī)療費(fèi)支出壓力

某保險(xiǎn)公司將醫(yī)療數(shù)據(jù)與保險(xiǎn)理賠服務(wù)場(chǎng)景融合，通過(guò)與醫(yī)保、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等單位合作，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接和數(shù)據(jù)交換，推出理賠直付新模式。80歲高齡黃奶奶不慎摔倒，導(dǎo)致腰部受傷，公司服務(wù)人員主動(dòng)探訪，告知其當(dāng)?shù)卣褳樵搮^(qū)域的老年人投保了商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，且公司已與醫(yī)院聯(lián)通了服務(wù)平臺(tái)。黃奶奶出院辦理住院費(fèi)用結(jié)算時(shí)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)保一起進(jìn)行了結(jié)算，無(wú)需提供診斷證明、住院病歷等紙質(zhì)版申請(qǐng)材料，該公司直接賠付保險(xiǎn)金2940元，在出院費(fèi)用中予以抵扣。便捷、快速的理賠服務(wù)讓老人及其家屬感到十分滿意。

監(jiān)管提示：近年來(lái)，在監(jiān)管部門的指導(dǎo)和推動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)積極探索創(chuàng)新服務(wù)方式，主動(dòng)為消費(fèi)者提供高品質(zhì)、便利化金融服務(wù)。上述保險(xiǎn)公司理賠直付的做法實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療信息線上流轉(zhuǎn)、快速理賠支付，讓后臺(tái)數(shù)據(jù)多跑腿、消費(fèi)者少跑路，簡(jiǎn)化了理賠流程，緩解了消費(fèi)者住院醫(yī)療費(fèi)用支出壓力。

典型案例3：推進(jìn)適老化服務(wù)升級(jí)，為老年消費(fèi)者提供便捷高效、溫暖貼心的金融服務(wù)

某商業(yè)銀行優(yōu)化柜面服務(wù)流程，推行個(gè)人免填單辦理，解決困擾老年客戶的填單多、輸密多、簽字多難題。結(jié)合老年人使用習(xí)慣，持續(xù)加大存折設(shè)備配置，截至2022年底，已配備可受理存折業(yè)務(wù)自助設(shè)備7萬(wàn)余臺(tái)，超全部自助設(shè)備的50%。組織網(wǎng)點(diǎn)為行動(dòng)不便的老年客戶等特殊群體提供上門服務(wù)，2022年該行網(wǎng)點(diǎn)累計(jì)為特殊群體提供上門服務(wù)20余萬(wàn)次。某商業(yè)銀行推出適老語(yǔ)言服務(wù)隊(duì)列，支持粵語(yǔ)、客家話、潮汕話、四川話等方言，并支持少數(shù)民族語(yǔ)言如維語(yǔ)、藏語(yǔ)，解決了老年人服務(wù)過(guò)程中的溝通困難問(wèn)題。

某保險(xiǎn)公司探索形成“銀發(fā)工程”體系，開發(fā)、升級(jí)老年人意外保障、醫(yī)療費(fèi)用保障以及適用于老年人的普惠型惠民保產(chǎn)品等，切實(shí)降低老年人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。同時(shí)實(shí)施線上平臺(tái)適老化改造，通過(guò)微信公眾號(hào)等面向老年人推出“保險(xiǎn)服務(wù)代辦”功能，老年人可授權(quán)客戶經(jīng)理或者親友，代為辦理理賠業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)增值業(yè)務(wù)和查詢保險(xiǎn)信息。在公眾號(hào)、理賠頁(yè)面顯著位置放置“視頻報(bào)案”按鈕，一鍵可鏈接線上視頻崗，引導(dǎo)和協(xié)助老年人在線辦理理賠。

監(jiān)管提示：原銀保監(jiān)會(huì)2021年印發(fā)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)切實(shí)解決老年人運(yùn)用智能技術(shù)困難的通知》，指導(dǎo)和推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)不斷豐富適老化產(chǎn)品和服務(wù)，持續(xù)提升適老化服務(wù)水平。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)相關(guān)要求，尊重老年人使用習(xí)慣，通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局、保留和改進(jìn)人工服務(wù)，升級(jí)智能設(shè)備、手機(jī)APP，探索開發(fā)適老化產(chǎn)品等方式，積極融入老年友好型社會(huì)建設(shè)。

典型案例4：貼近消費(fèi)者需求，筑牢金融教育預(yù)防性保護(hù)“防線”

某商業(yè)銀行圍繞消費(fèi)者需求，著力打造金融教育示范基地，實(shí)施“1+2+N”創(chuàng)建思路，以1個(gè)示范基地、線上線下2種模式、N個(gè)金融服務(wù)場(chǎng)景，創(chuàng)新性開展教育宣傳。線上開通“金融教育示范基地”微信公眾號(hào)，推出風(fēng)險(xiǎn)提示、金融公開課、調(diào)研問(wèn)卷、新聞動(dòng)態(tài)等功能模塊；線下設(shè)置智慧金融場(chǎng)景展示區(qū)、金融知識(shí)教育宣傳區(qū)、多功能展播互動(dòng)區(qū)等十余個(gè)展區(qū)，為社會(huì)公眾打造科技化、互動(dòng)式金融知識(shí)講堂。

某保險(xiǎn)公司針對(duì)青少年金融知識(shí)盲區(qū)，深入推動(dòng)“金融知識(shí)進(jìn)校園”，聚焦金融消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利、保險(xiǎn)保障知識(shí)、防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等內(nèi)容，結(jié)合不同年齡段青少年理解能力，分層次開展金融教育。通過(guò)線上短視頻、電子書、金融直播課寓學(xué)于趣，通過(guò)線下知識(shí)講座、互動(dòng)游戲、案例宣講寓教于樂(lè)，以通俗易懂的方式引導(dǎo)在校學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，抵制非法金融活動(dòng)的侵害。

監(jiān)管提示：近年來(lái)，金融監(jiān)管部門構(gòu)建常態(tài)化金融知識(shí)普及宣傳和風(fēng)險(xiǎn)提示機(jī)制，指導(dǎo)和推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)日常教育和開展“3·15”教育宣傳周、9月金融知識(shí)普及月等集中教育宣傳活動(dòng)，著力提升消費(fèi)者金融素養(yǎng)，筑牢預(yù)防性保護(hù)“防線”。

典型案例5：優(yōu)化金融服務(wù)，主動(dòng)減免收費(fèi)，切實(shí)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升消費(fèi)者獲得感

某商業(yè)銀行為退役軍人提供工本費(fèi)、年費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)、信使費(fèi)等多項(xiàng)減免優(yōu)惠措施，2022年新申請(qǐng)退役軍人優(yōu)待證超1200萬(wàn)張，全年減免費(fèi)用約2億元。某商業(yè)銀行向老年人、殘疾人、軍人等特定群體提供個(gè)人跨行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)、ATM取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等多項(xiàng)減免優(yōu)惠措施，2022年共計(jì)減免超4000萬(wàn)元，惠及客戶360萬(wàn)戶。

某商業(yè)銀行精細(xì)化價(jià)格管理提升減費(fèi)成效，調(diào)整對(duì)公賬戶交易明細(xì)查詢、補(bǔ)制回單的計(jì)費(fèi)方式，由原按“張”計(jì)費(fèi)調(diào)整為按“次”計(jì)費(fèi)，調(diào)整后該項(xiàng)服務(wù)整體收入降幅超50%。某商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興、小微企業(yè)等國(guó)家重點(diǎn)扶助保障領(lǐng)域，積極做好對(duì)160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣的融資和服務(wù)支持，免予收取貸款承諾費(fèi)、銀團(tuán)貸款安排費(fèi)和代理費(fèi)等費(fèi)用，2022年共計(jì)減免費(fèi)用1億元。某商業(yè)銀行自2023年1月1日起免收小微企業(yè)和個(gè)體工商戶開戶費(fèi)，估算全年減免費(fèi)用約1.8億元，惠及客戶180萬(wàn)戶。行業(yè)調(diào)查顯示，2022年主要銀行平均取消計(jì)費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目14項(xiàng)，平均下調(diào)計(jì)費(fèi)服務(wù)價(jià)格16項(xiàng)，可直接測(cè)算年新增減免費(fèi)用約62億元。

監(jiān)管提示：近年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)出臺(tái)政策、監(jiān)管引導(dǎo)等，督促各銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)策略，進(jìn)一步挖掘和釋放降費(fèi)潛力，與其他市場(chǎng)主體分享發(fā)展紅利。各銀行主動(dòng)作為，為退役軍人、老年人等特定群體提供優(yōu)質(zhì)、低價(jià)甚至免費(fèi)的基礎(chǔ)銀行服務(wù)，對(duì)小微企業(yè)及個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體、民生工程等扶助保障領(lǐng)域提供專項(xiàng)減免措施，切實(shí)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

典型案例6：違規(guī)收取個(gè)人客戶唯一賬戶小額賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)

消費(fèi)者李某向監(jiān)管部門投訴，反映其在商業(yè)銀行被扣收了10元年費(fèi)和3元小額賬戶管理費(fèi)。經(jīng)監(jiān)管調(diào)查，李某在該行只開立了一個(gè)銀行賬戶，按照相關(guān)規(guī)定上述費(fèi)用應(yīng)予以免收，該行未能準(zhǔn)確識(shí)別客戶唯一賬戶，導(dǎo)致違規(guī)收取賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)。近年來(lái)監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)部分商業(yè)銀行違規(guī)收取個(gè)人客戶唯一賬戶年費(fèi)及小額賬戶管理費(fèi)。

監(jiān)管提示：《國(guó)家發(fā)展改革委 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于取消和暫停商業(yè)銀行部分基礎(chǔ)金融服務(wù)收費(fèi)的通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，對(duì)其指定的一個(gè)本行賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)（含小額賬戶管理費(fèi)）。客戶未申請(qǐng)的，商業(yè)銀行應(yīng)主動(dòng)對(duì)其在本行開立的唯一賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）免收年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)。針對(duì)上述違規(guī)收取費(fèi)用的問(wèn)題，各級(jí)監(jiān)管部門已責(zé)令相關(guān)銀行及時(shí)整改退費(fèi)，并對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)和相關(guān)責(zé)任人予以行政處罰。

典型案例7：非法獲取或使用消費(fèi)者個(gè)人信息

某消費(fèi)金融公司利用格式合同強(qiáng)制授權(quán)，無(wú)差別地獲取借款人關(guān)系人、通訊行為、通訊信息、互聯(lián)網(wǎng)使用信息等個(gè)人信息。某商業(yè)銀行員工通過(guò)虛構(gòu)業(yè)務(wù)辦理需求，查詢公民個(gè)人征信報(bào)告，累計(jì)出售個(gè)人征信報(bào)告900余份，非法獲利20余萬(wàn)元。某保險(xiǎn)公司代理人利用客戶姓名、身份證號(hào)違規(guī)查詢大量客戶理賠信息，涉及個(gè)人家庭住址、工作單位、手機(jī)號(hào)碼等敏感信息。

監(jiān)管提示：《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》明確要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購(gòu)買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息，禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲(chǔ)、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息。去年以來(lái)，監(jiān)管部門對(duì)違法違規(guī)處理消費(fèi)者個(gè)人信息行為進(jìn)行了專項(xiàng)整治并加大打擊力度，指導(dǎo)和督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的同時(shí)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者個(gè)人信息安全。

典型案例8：營(yíng)銷宣傳行為不規(guī)范，引發(fā)大量消費(fèi)糾紛

消費(fèi)者王某投訴反映，某保險(xiǎn)公司銷售人員推薦某款重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，宣稱該產(chǎn)品“大大小小的疾病全都賠，只要消費(fèi)者有病，保險(xiǎn)公司先給錢看病”。實(shí)際上，該產(chǎn)品的保障范圍僅包括重大疾病，一般疾病并不賠付。

消費(fèi)者陳某投訴反映，某保險(xiǎn)公司通過(guò)電話向其推介某款分紅保險(xiǎn)，電銷人員稱該款產(chǎn)品“收益比銀行存款高，相當(dāng)于按月存錢，同時(shí)還有保險(xiǎn)保障”。

消費(fèi)者張某投訴反映，某保險(xiǎn)代理公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推介某款熱銷“少兒教育金”，宣稱“該款產(chǎn)品收益高于銀行利息”，并未提示是保險(xiǎn)產(chǎn)品。張某購(gòu)買一年后，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且不能隨時(shí)“支取”，如果中途退保還會(huì)產(chǎn)生損失。張某再到網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)查找銷售頁(yè)面，發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品已下架，購(gòu)買時(shí)的頁(yè)面已被刪除。

監(jiān)管提示：根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者說(shuō)明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，不得欺騙消費(fèi)者，不得對(duì)消費(fèi)者隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況。近年來(lái)，監(jiān)管部門通過(guò)檢查、問(wèn)責(zé)、處罰等措施嚴(yán)厲查處此類違規(guī)銷售問(wèn)題，并持續(xù)督促相關(guān)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

典型案例9：承保借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)超出備案費(fèi)率收取保費(fèi)、違規(guī)預(yù)收保費(fèi)

某保險(xiǎn)公司在承保借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，以高于向監(jiān)管部門備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限多收保費(fèi)，且違規(guī)向借款人提前收取尚未生效的多份一年期保單保費(fèi)，當(dāng)個(gè)別借款人遭遇意外身故，公司在正常賠付、終止合同后，未將剩余的預(yù)收保費(fèi)退還借款人。

監(jiān)管提示：上述未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率和違規(guī)預(yù)收保費(fèi)等行為，違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法的通知》相關(guān)規(guī)定。針對(duì)該問(wèn)題，監(jiān)管部門通過(guò)責(zé)令整改、行政處罰等措施督促保險(xiǎn)公司落實(shí)主體責(zé)任，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

典型案例10：轉(zhuǎn)嫁貸款抵押評(píng)估費(fèi)用，增加企業(yè)融資負(fù)擔(dān)

根據(jù)有關(guān)政策，房地產(chǎn)抵押估價(jià)原則上由商業(yè)銀行委托，但商業(yè)銀行與借款人另有約定的，從其約定；估價(jià)費(fèi)用由委托人承擔(dān)。實(shí)踐中部分銀行未落實(shí)有關(guān)政策要求，如某商業(yè)銀行在向4戶企業(yè)發(fā)放房地產(chǎn)抵押貸款時(shí)，在未與借款人作事先約定的情況下，貸款抵押物估價(jià)均由借款人委托并支付相關(guān)評(píng)估費(fèi)用。再如，某商業(yè)銀行在一定期間共發(fā)放72筆小企業(yè)便捷抵押貸款，除評(píng)估公司免收抵押評(píng)估費(fèi)的8筆業(yè)務(wù)外，其余64筆業(yè)務(wù)的41.82萬(wàn)元抵押評(píng)估費(fèi)用均通過(guò)合同約定方式由借款人承擔(dān)。

監(jiān)管提示：上述案例中，相關(guān)銀行未在合同中約定，實(shí)際由客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)，或者借助市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位，高比例約定由客戶承擔(dān)抵押評(píng)估費(fèi)的行為，違反了《建設(shè)部 中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范與銀行信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押估價(jià)管理有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定。監(jiān)管部門已要求銀行糾正違規(guī)行為，按規(guī)定承擔(dān)了相關(guān)抵押評(píng)估費(fèi)用，同時(shí)加強(qiáng)管控，防止類似問(wèn)題重復(fù)發(fā)生。監(jiān)管部門將督促各銀行不折不扣地貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，強(qiáng)化服務(wù)價(jià)格管理和收費(fèi)行為管控，切實(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1130947&itemId=4099）

發(fā)布日期：2023年10月11日

當(dāng)前，虛假網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類詐騙案件頻發(fā)，損害消費(fèi)者權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序。為此，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者高度警惕此類詐騙，謹(jǐn)防財(cái)產(chǎn)損失。

虛假網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類詐騙通常通過(guò)以下三種途徑實(shí)施：

步驟一：以“保本高息”虛假宣傳吸引消費(fèi)者。不法分子假借債券投資、股票投資、貴金屬投資、期貨投資、P2P投資、外幣投資等概念，推出所謂“投資理財(cái)神器”，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布消息宣稱“穩(wěn)賺不賠”，以高返利、按月返利、保持現(xiàn)金流等噱頭吸引消費(fèi)者關(guān)注。

步驟二：以“專家內(nèi)幕”虛假消息誘導(dǎo)投資。不法分子通過(guò)社交軟件添加消費(fèi)者好友，將其拉入“投資”群聊，然后冒充投資導(dǎo)師、理財(cái)專家，以“投資暴富案例”“直播課”騙取消費(fèi)者信任，或通過(guò)婚戀交友平臺(tái)與消費(fèi)者確定婚戀關(guān)系，再以有“內(nèi)部消息”“會(huì)員渠道”“特殊資源”等誘騙消費(fèi)者參與投資。

步驟三：以“投資返利”虛假平臺(tái)轉(zhuǎn)移資金。不法分子通過(guò)偽造或仿冒投資平臺(tái)，向消費(fèi)者發(fā)送虛假鏈接，引導(dǎo)消費(fèi)者下載APP進(jìn)行投資，并以小額投資返利作為誘餌，不斷引導(dǎo)消費(fèi)者加大資金投入。不法分子隨后迅速轉(zhuǎn)移資金，甚至利用消費(fèi)者急于提現(xiàn)的心理，以“登錄異常”“服務(wù)器維護(hù)”“銀行賬戶凍結(jié)”等名義，收取所謂“保證金”“解凍金”等，進(jìn)一步擴(kuò)大消費(fèi)者資金損失。

此類詐騙造成的損失金額巨大，受騙人群眾多。為保護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提示：

一、不存在“保本高息”理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)2022年1月1日正式實(shí)施的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，金融機(jī)構(gòu)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)時(shí)不得承諾“保本保收益”。消費(fèi)者應(yīng)認(rèn)清銀行理財(cái)、基金、信托、期貨等均不是存款，高收益意味著高風(fēng)險(xiǎn)，“保本高息”“專家保證”等均是虛假網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)類詐騙的常見套路，應(yīng)提高警惕。

二、不輕信來(lái)路不明“小道消息”。消費(fèi)者進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)應(yīng)首選經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立并頒發(fā)許可證的金融機(jī)構(gòu)，不輕信通過(guò)網(wǎng)絡(luò)論壇、微信群、QQ群等傳播的“小道消息”以及無(wú)合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)或人員。如對(duì)金融業(yè)務(wù)存在疑問(wèn)，可通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門官方網(wǎng)站、熱線等咨詢核實(shí)。

三、不貪圖“一時(shí)便宜”因小失大。消費(fèi)者要樹立科學(xué)理性的投資理財(cái)觀念，切忌僥幸心理、賭博心態(tài)。對(duì)陌生來(lái)電、郵件推銷等非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)途徑誘導(dǎo)投資行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接或掃描二維碼，不輕易授權(quán)非官方APP使用協(xié)議；拒絕與陌生人共享實(shí)時(shí)位置、分享含有身份信息的照片，避免因信息泄露造成經(jīng)濟(jì)損失。

總之，消費(fèi)者應(yīng)培養(yǎng)正確的投資理念，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和信息甄別能力，避免因個(gè)人信息泄露給不法分子可乘之機(jī)。如不慎被騙或遇到可疑情形，應(yīng)及時(shí)保留聊天記錄、轉(zhuǎn)賬記錄、銀行賬號(hào)等關(guān)鍵信息，第一時(shí)間向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案，依法維護(hù)自身權(quán)益。

來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1128373&itemId=915）

時(shí)間：2023年9月19日

近期，有不法分子冒充金融監(jiān)管部門或者工作人員，打著“P2P清退回款”“消除不良征信”“受理投訴”等旗號(hào)實(shí)施詐騙。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大金融消費(fèi)者提高警惕，增強(qiáng)反詐意識(shí)和識(shí)別能力，保護(hù)好個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

冒充金融監(jiān)管部門實(shí)施詐騙的手法通常有以下幾種：

手法一：偽造金融監(jiān)管部門文件實(shí)施詐騙。不法分子冒用國(guó)家金融監(jiān)督管理總局名義，通過(guò)電話短信、快遞信函、互聯(lián)網(wǎng)等渠道，發(fā)布“P2P出借人風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)清退通知”“金融平臺(tái)清退通知”等虛假信息，引誘投資人通過(guò)所謂“官方回款渠道”進(jìn)行“清退登記”。投資人注冊(cè)登記后，不法分子再以需要繳納保證金等作為回款條件，詐騙投資人錢財(cái)。

手法二：假冒金融監(jiān)管部門受理投訴實(shí)施詐騙。消費(fèi)者在非官方渠道投訴后，不法分子利用非法獲取的消費(fèi)者手機(jī)號(hào)碼、投訴內(nèi)容等信息，以“解決投訴”“理賠退費(fèi)”等為由聯(lián)系消費(fèi)者，誘導(dǎo)其點(diǎn)擊“XX監(jiān)管部門在線理賠中心”等虛假鏈接或者利用視頻會(huì)議軟件創(chuàng)建所謂“XX監(jiān)管部門會(huì)議室”，誘騙登錄并開啟屏幕共享，從而騙取銀行卡號(hào)、網(wǎng)銀密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，盜取消費(fèi)者資金。

手法三：冒充金融監(jiān)管人員以“消除征信不良記錄”實(shí)施詐騙。不法分子假冒金融監(jiān)管部門工作人員，利用非法收集的銀行卡號(hào)、貸款額度等個(gè)人信息，通過(guò)電話、社交軟件等聯(lián)系消費(fèi)者并騙取信任，謊稱消費(fèi)者在使用信用卡、互聯(lián)網(wǎng)貸款等借貸產(chǎn)品時(shí)產(chǎn)生逾期記錄，將被列入“征信黑名單”，如要“修復(fù)征信”，需向指定的“專用賬戶”轉(zhuǎn)入資金進(jìn)行“信用佐證”，并稱該筆款項(xiàng)隨后將予退回。一旦消費(fèi)者信以為真操作轉(zhuǎn)賬，不法分子迅速轉(zhuǎn)移資金并藏匿。

以上詐騙手法均為非法冒用金融監(jiān)管部門名義，利用部分金融消費(fèi)者急于解困、挽回?fù)p失、自證清白等心理特點(diǎn)進(jìn)行詐騙。為保護(hù)廣大消費(fèi)者信息安全、財(cái)產(chǎn)安全等合法權(quán)益，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局提示：

一、金融監(jiān)管部門不直接辦理金融業(yè)務(wù)，也不會(huì)與消費(fèi)者有任何資金往來(lái)。金融監(jiān)管部門從未設(shè)立或者授權(quán)設(shè)立P2P、投資理財(cái)?shù)取?/span>回款渠道”，不會(huì)通過(guò)QQ群、微信群、交易平臺(tái)等面向社會(huì)公眾開展資金清退工作。請(qǐng)消費(fèi)者提高警惕，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

二、選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)的合法金融服務(wù)。消費(fèi)者如果有借款、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融需求，應(yīng)通過(guò)具備相應(yīng)業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)獲取金融服務(wù)。切勿盲目相信陌生來(lái)電、短信、廣告?zhèn)鲉巍?/span>社交媒體等非正規(guī)途徑推銷的“低息快捷”“免抵押擔(dān)保”貸款業(yè)務(wù)及“保本高收益”理財(cái)產(chǎn)品等。

三、加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，謹(jǐn)防信息泄露。對(duì)于不明來(lái)源的“內(nèi)部消息”以及非官方渠道發(fā)布傳播的信息，消費(fèi)者要仔細(xì)辨識(shí)，妥善保管身份證號(hào)、銀行卡號(hào)及密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，不點(diǎn)擊不明鏈接或者下載不明APP，不與陌生人共享屏幕，審慎對(duì)外提供個(gè)人信息，避免因信息泄露造成財(cái)產(chǎn)損失。

四、通過(guò)官方渠道合法合理維權(quán)。因金融產(chǎn)品或者服務(wù)問(wèn)題與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生爭(zhēng)議的，消費(fèi)者可優(yōu)先選擇金融機(jī)構(gòu)公布的官方投訴受理渠道進(jìn)行處理；未達(dá)成一致的，可向當(dāng)?shù)亟鹑诩m紛調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解或者向金融監(jiān)管部門反映。切勿隨意點(diǎn)擊或者打開陌生人發(fā)送的所謂“官方投訴鏈接”。

五、發(fā)現(xiàn)犯罪線索或者遭遇損失及時(shí)報(bào)案。一旦遭遇詐騙或者發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，消費(fèi)者應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案反映有關(guān)情況，不可輕信網(wǎng)絡(luò)上自稱“網(wǎng)警”“黑客”等組織或者人員，避免再次受騙。同時(shí)，注意留存證據(jù)，積極提供線索,配合公安機(jī)關(guān)案件偵查，盡力挽回?fù)p失。

文章來(lái)源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局網(wǎng)站

發(fā)布時(shí)間：2023年7月21日

近期，有消費(fèi)者反映，某些保險(xiǎn)銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，向消費(fèi)者提供與實(shí)際不符或讓人誤解的信息，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在套路營(yíng)銷、誘導(dǎo)消費(fèi)、強(qiáng)制搭售等問(wèn)題，侵害了消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。

保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)是指保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)活動(dòng)中，違反法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)的方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說(shuō)明的行為。

銷售誤導(dǎo)行為侵害消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)等權(quán)利。

表現(xiàn)一：隱瞞、混淆產(chǎn)品信息誤導(dǎo)消費(fèi)者。故意隱瞞保險(xiǎn)產(chǎn)品屬性，將具有相近保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品進(jìn)行混淆，或混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他理財(cái)產(chǎn)品，侵害消費(fèi)者的知情權(quán)。比如以銀行理財(cái)產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；或者使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標(biāo)，與銀行存款利率、國(guó)債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比，給消費(fèi)者造成誤導(dǎo)，容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議或退保糾紛。

表現(xiàn)二：暗藏搭售誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，個(gè)別銷售人員為提高銷售業(yè)績(jī)，以折扣優(yōu)惠、公司規(guī)定、核保政策為由，變相誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目投保高保額產(chǎn)品。也有部分網(wǎng)頁(yè)、APP操作頁(yè)面，以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)等，侵害了消費(fèi)者自主選擇權(quán)。

表現(xiàn)三：夸大保險(xiǎn)責(zé)任或承諾保證收益誤導(dǎo)消費(fèi)者。在保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷過(guò)程中，個(gè)別銷售人員介紹保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)斷章取義、避重就輕，夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍，弱化保險(xiǎn)責(zé)任免除等關(guān)鍵信息。比如向投保人口頭承諾“什么都能賠”，故意曲解保障范圍誤導(dǎo)消費(fèi)者，給消費(fèi)者理賠埋下隱患；或在銷售分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在只強(qiáng)調(diào)“高收益”而不展示不利信息、承諾保證收益等虛假宣傳行為。

針對(duì)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時(shí)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局提示保險(xiǎn)消費(fèi)者：在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不盲目跟風(fēng)、不隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，謹(jǐn)防銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。

一、不盲目跟風(fēng)，確認(rèn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容后再投保

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)公司訂立的約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)產(chǎn)品所提供的保障范圍以合同條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)，建議消費(fèi)者根據(jù)自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保機(jī)構(gòu)、保障范圍、除外責(zé)任、保費(fèi)、保險(xiǎn)金賠償或給付條件等，選擇最適合自己需求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的保險(xiǎn)產(chǎn)品。注意防范營(yíng)銷過(guò)程中混淆、模糊、夸大保險(xiǎn)責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)。此外，在投保時(shí)，無(wú)論是線下投保或是線上投保，繳費(fèi)前一定要仔細(xì)核對(duì)投保險(xiǎn)種，在了解合同重要條款后再投保。

二、不隨意委托，注意保護(hù)個(gè)人信息安全

消費(fèi)者在選擇和購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不要隨意委托他人辦理投保，不要隨意簽字授權(quán)，注意保管好重要證件、賬號(hào)密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別等個(gè)人信息，線上、線下投保務(wù)必做到本人確認(rèn)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)，確保自己了解所簽署或授權(quán)的協(xié)議內(nèi)容。

三、不輕信“代理退保”“代理維權(quán)”，選擇合法合理途徑維權(quán)

如您對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品或服務(wù)有異議，或在購(gòu)買保險(xiǎn)過(guò)程中存在糾紛等，要注意保留相應(yīng)證據(jù)，及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴，或向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解，必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保”等虛假承諾，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的不法行為。

發(fā)布時(shí)間：2023年6月27日 

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1071136&itemId=915)

近年來(lái)，電信詐騙犯罪分子的詐騙手法不斷翻新，層出不窮，廣大人民群眾防不勝防，給群眾造成了重大的經(jīng)濟(jì)損失。為此，在日常生活中不要貪圖小便宜，更不要偏信一夜暴富，要堅(jiān)信幸福生活是靠奮斗出來(lái)的,共同筑牢防范電信詐騙的防線。為防止受此類案件的侵害，請(qǐng)大家警惕和牢記十個(gè)“凡是”。

1. 凡是網(wǎng)上辦理貸款、信用卡或提升信用額度、消除校園貸等不良征信記錄，要求先交錢轉(zhuǎn)賬的都是詐騙。

2. 凡是自稱以做兼職、返傭金、賺零花錢、掙生活費(fèi)等噱頭，承諾返利，用掃碼、轉(zhuǎn)賬等方式進(jìn)行刷銷量信譽(yù)、到電商平臺(tái)購(gòu)買大額商品等網(wǎng)上刷單的都是詐騙。

3. 凡是自稱商家“客服”、“經(jīng)理”，以購(gòu)買商品質(zhì)量不好、快遞丟失、誤開會(huì)員為由，聲稱可辦理雙倍退款、理賠、取消誤辦業(yè)務(wù)，讓掃碼、貸款、轉(zhuǎn)賬、匯款、提供密碼及驗(yàn)證碼的都是詐騙。

4. 凡是在社交軟件、婚戀網(wǎng)站中，以戀愛為由加好友培養(yǎng)感情后，聲稱掌握網(wǎng)站漏洞、有內(nèi)幕消息能夠賺錢，引導(dǎo)下載投資APP或進(jìn)入博彩、理財(cái)網(wǎng)站、微信小程序，讓投資理財(cái)、炒股、炒虛擬貨幣、炒期貨、博彩的都是詐騙。

5. 凡是自稱公檢法的工作人員，以涉嫌違法犯罪并需要保密等為由，索要銀行卡信息、密碼、驗(yàn)證碼或要求直接把名下所有錢款打到“安全帳戶”接受調(diào)查、自證清白的都是詐騙。

6. 凡是利用電話、短信、QQ、微信等方式，冒充領(lǐng)導(dǎo)、老板、客戶、老師、學(xué)生、朋友、家長(zhǎng)，要求轉(zhuǎn)賬匯款的都是詐騙。

7. 凡是自稱軍警或?qū)W校領(lǐng)導(dǎo)人，以購(gòu)買物資為名，要求與指定商家聯(lián)系并付貨款的都是詐騙。

8. 凡是在微信、QQ等社交軟件中自稱是外國(guó)士兵或國(guó)外工作人員，讓幫忙代收貴重國(guó)際包裹并墊付“快遞費(fèi)”、“通關(guān)費(fèi)”等費(fèi)用的都是詐騙。

9. 凡是自稱醫(yī)保局、社保局的工作人員，以醫(yī)保卡、社保卡在外地有大額異常消費(fèi)記錄或涉嫌違法犯罪等為由，要求轉(zhuǎn)帳匯款的都是詐騙。

10. 凡是未經(jīng)國(guó)家金融部門批準(zhǔn)的網(wǎng)上投資理財(cái)平臺(tái)、以及所謂財(cái)富交流平臺(tái)、彩票出售、虛擬貨幣交易都是詐騙，切記謹(jǐn)慎投資，謹(jǐn)防上當(dāng)！

上述都是電信詐騙常用的手段。電信詐騙案件中，受害人是第一道防線，保護(hù)好自身財(cái)產(chǎn)安全首先要從自我做起，向身邊的人做好宣傳，一旦發(fā)現(xiàn)電信詐騙違法犯罪行為，應(yīng)當(dāng)迅速保存涉案證據(jù)，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

發(fā)布時(shí)間：2023年6月15日

近期，一些不法分子利用“代理退保”“以房養(yǎng)老”“投資理財(cái)”等方式“套路”詐騙消費(fèi)者，尤其令老年人“防不勝防”，嚴(yán)重侵害老年消費(fèi)者合法權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2023年第1期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大老年消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，謹(jǐn)防三類養(yǎng)老詐騙陷阱。

案例一：“代理退保”陷阱

不法分子非法獲取保單信息后，通過(guò)詆毀保險(xiǎn)產(chǎn)品、承諾更高收益等手段，鼓動(dòng)老年人退保并購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品。待老年人陷入圈套后，不法分子不僅收取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)，甚至侵占老年人的退保資金。

案例二：“以房養(yǎng)老”陷阱

不法分子打著“以房養(yǎng)老”旗號(hào)，誘騙老年人抵押房產(chǎn)購(gòu)買所謂“理財(cái)產(chǎn)品”并承諾給付高額利息。實(shí)際上是以老年人房產(chǎn)辦理抵押借款，獲取資金后被不法分子挪作他用甚至揮霍。一旦資金鏈斷裂，老年人不僅無(wú)法收回本金、獲得收益，還將面臨房產(chǎn)被強(qiáng)制拍賣的風(fēng)險(xiǎn)。

案例三：“投資理財(cái)”陷阱

不法分子打著“國(guó)家扶持”“政策補(bǔ)貼”旗號(hào)，通過(guò)虛構(gòu)投資理財(cái)項(xiàng)目或夸大投資收益，以“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”為噱頭進(jìn)行詐騙。不法分子首先鼓動(dòng)老年人“小額投資”，然后按時(shí)“高額返利”，進(jìn)而誘使老年人追加投資金額，一旦收到大額資金便卷款跑路。

針對(duì)以上騙取老年人養(yǎng)老錢的三類陷阱，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示老年消費(fèi)者：

一、不信“偏門”不貪“小利”，提高警惕防詐騙。一方面不信“偏門”，辦理各類金融業(yè)務(wù)一定要通過(guò)正規(guī)機(jī)構(gòu)和渠道；不貪“小利”，謹(jǐn)記“天上不會(huì)掉餡餅”的道理。另一方面多了解金融常識(shí)，從正規(guī)渠道了解金融產(chǎn)品和辦理流程，提高防范風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、老年人不要被“保本高息”“保證收益”等說(shuō)辭迷惑。正規(guī)的“以房養(yǎng)老”是國(guó)家施行的“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。具體來(lái)說(shuō)，就是擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人(保險(xiǎn)公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

不法分子宣稱的“以房養(yǎng)老”只是假借國(guó)家政策之名行詐騙錢財(cái)之實(shí)，老年人要從正規(guī)途徑了解以房養(yǎng)老政策，千萬(wàn)不要被“保本高息”“保證收益”等說(shuō)辭迷惑，避免落入陷阱。

三、投資理財(cái)要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和渠道。老年人要增強(qiáng)理性投資理財(cái)觀念，謹(jǐn)記“投資有風(fēng)險(xiǎn)”，警惕各類標(biāo)榜“低風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)”的投資理財(cái)項(xiàng)目，切勿受“高收益”誘惑沖動(dòng)投資。投資理財(cái)要選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和渠道，并對(duì)投資項(xiàng)目多方查證，謹(jǐn)慎對(duì)待。

發(fā)布時(shí)間：2023年4月7日

文章來(lái)源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)網(wǎng)站（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1103021&itemId=915）

打著金融業(yè)務(wù)名義、以非法占有為目的、假借民間借貸之名的套路貸以及非法集資等問(wèn)題被高度關(guān)注，一直以來(lái)都是國(guó)家嚴(yán)厲打擊的違法犯罪行為。此外，強(qiáng)制捆綁搭售、誤導(dǎo)銷售、砍頭息等“套路”行為也嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。比如在貸款產(chǎn)品營(yíng)銷中，有息費(fèi)不透明、虛假宣傳、莫名收費(fèi)等類似“套路貸”行為；在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，有以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投保“套路保”行為。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年首期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范此類侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

一、片面信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等“套路”侵害消費(fèi)者知情權(quán)

在貸款營(yíng)銷中，要警惕類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為，如息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排等。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了砍頭息，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。

在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，保費(fèi)交納前輕后重、層層遞增等“套路保”行為也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)。比如片面宣傳“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯(cuò)覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，或以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等套路，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二、互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路”侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)

當(dāng)前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙，使一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者、或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”。

比如，在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)貸款營(yíng)銷不當(dāng)誘導(dǎo)“套路”侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)

一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求，比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)，這種利用優(yōu)勢(shì)地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上也侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

四、套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪“套路”侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換馬甲，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。也有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險(xiǎn)去購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是真收費(fèi)，假代還的非法集資或金融詐騙。

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)或問(wèn)題，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)不斷完善制度、強(qiáng)化監(jiān)管力度，聯(lián)動(dòng)相關(guān)單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益行為。此外，從廣大消費(fèi)者角度，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止“套路”營(yíng)銷行為侵害自身權(quán)益，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示。

一、警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳套路，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保費(fèi)繳納、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷中掩飾風(fēng)險(xiǎn)、隱瞞息費(fèi)等行為，不要僅因?yàn)?/span>“免費(fèi)”“零首付”“限時(shí)”等營(yíng)銷宣傳套路而輕率購(gòu)買了不了解、不必要的金融產(chǎn)品。

二、警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款。借貸有成本，應(yīng)堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。在不超出自身負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用。樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、購(gòu)房、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。更要遠(yuǎn)離打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名目的校園貸、不法套路貸等掠奪性貸款侵害。

三、警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。提高保護(hù)自我合法權(quán)益的意識(shí)，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)、付費(fèi)等重要環(huán)節(jié)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。對(duì)產(chǎn)品或服務(wù)有異議的，可以通過(guò)正常投訴渠道反映，不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財(cái)”等說(shuō)辭。

四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。一旦發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門舉報(bào)。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)(http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1033150&itemId=915)

去年，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就“代理退保”等亂象發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示。當(dāng)前，仍有一些不法分子以“代理退保”“代理維權(quán)”名義招攬生意，聲稱可幫助消費(fèi)者“全額退保”“修復(fù)征信”“解決債務(wù)”“全額免息”，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其辦理退保、免息等事項(xiàng)。此類非法代理維權(quán)行為擠占正常投訴維權(quán)渠道和資源，擾亂金融市場(chǎng)秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，危害社會(huì)穩(wěn)定。為此，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第6期風(fēng)險(xiǎn)提示提醒消費(fèi)者依法理性維護(hù)自身權(quán)益，遠(yuǎn)離“代理退保”“代理維權(quán)”不法行為侵害，防范警惕以下風(fēng)險(xiǎn)。

一是虛假承諾、偽造證據(jù)等不法手段阻礙消費(fèi)者正常維權(quán)。不法分子為了謀取利益冒充監(jiān)管部門、法律工作者或金融機(jī)構(gòu)工作人員騙取信任，謊稱可辦理全額退保、逃廢債務(wù)、修復(fù)征信等事宜，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其“代理維權(quán)”后，用編造事實(shí)、偽造證據(jù)、提供虛假信息等手段進(jìn)行惡意投訴，違背誠(chéng)信甚至突破法律底線，不僅侵占消費(fèi)者正當(dāng)?shù)耐对V維權(quán)渠道和資源，阻礙消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門有效溝通，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，還可能涉嫌違法犯罪。

二是危害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。“代理維權(quán)”以“維權(quán)”之名行“牟利”之實(shí)，如鼓動(dòng)保險(xiǎn)消費(fèi)者退保正常的保險(xiǎn)合同，并收取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)，退保后還會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊買新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。此外，消費(fèi)者如受蒙騙退保正常的保險(xiǎn)合同，不僅喪失風(fēng)險(xiǎn)保障，未來(lái)再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者一定要對(duì)此類不法行為提高警惕。

三是危害消費(fèi)者信息安全權(quán)。不法代理維權(quán)組織取得消費(fèi)者委托后，會(huì)要求消費(fèi)者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險(xiǎn)合同等敏感信息，個(gè)人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人信息泄露后患無(wú)窮，可能使消費(fèi)者蒙受損失，危害消費(fèi)者信息安全和人身安全。更要注意防范詐騙分子以“解決債務(wù)”“修復(fù)征信”等說(shuō)辭騙取銀行卡賬戶、密碼、驗(yàn)證碼等信息進(jìn)行盜刷或轉(zhuǎn)賬的風(fēng)險(xiǎn)。

不法“代理維權(quán)”“代理退保”風(fēng)險(xiǎn)高、危害大，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大消費(fèi)者要根據(jù)自身需求理性消費(fèi)金融產(chǎn)品，依法維護(hù)自身權(quán)益，提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)。

一是依法理性維護(hù)自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問(wèn)，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道提出合理訴求：可以直接與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過(guò)行業(yè)糾紛調(diào)解組織化解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。通過(guò)正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退保”的虛假承諾，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴。

二是根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，勿受“退舊保新”“高收益”等說(shuō)辭誘導(dǎo)。消費(fèi)者要掌握一定的金融常識(shí)，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力購(gòu)買合適的產(chǎn)品，樹立理性消費(fèi)觀念。比如，購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品要符合自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，使用信用卡或貸款類產(chǎn)品應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)符合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

三是防范非法代理維權(quán)給個(gè)人信息安全埋下隱患。消費(fèi)者要注重提高個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1018378&itemId=915）

在一些網(wǎng)絡(luò)場(chǎng)景中，時(shí)有“首月0元”“零首付”“免費(fèi)保障”“抽獎(jiǎng)獲取”等互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告頁(yè)面出現(xiàn)，有的消費(fèi)者在未清楚了解保險(xiǎn)內(nèi)容、保費(fèi)繳納等情況下，便被“免費(fèi)”誘導(dǎo)而投保。這種營(yíng)銷引流模式存在誘導(dǎo)營(yíng)銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐?wèn)題，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，易引發(fā)消費(fèi)糾紛或投訴。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第5期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者要清晰地認(rèn)識(shí)到“免費(fèi)”是誘導(dǎo)，極有可能暗藏陷阱和風(fēng)險(xiǎn)。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品本身看，一些“首月0元”“免費(fèi)保障”等宣傳未全面展示保費(fèi)繳納整體情況，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。從監(jiān)管要求看，保險(xiǎn)險(xiǎn)種的條款和費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案或批準(zhǔn)。“首月0元”類的銷售宣傳行為，存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率的問(wèn)題。從營(yíng)銷方式看，營(yíng)銷片面強(qiáng)調(diào)“首月0元”，卻未對(duì)保費(fèi)繳納整體情況、保險(xiǎn)責(zé)任等重要內(nèi)容充分提示，易使消費(fèi)者忽視產(chǎn)品重要信息。加之一些廣告界面設(shè)置不規(guī)范，故意誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“購(gòu)買”“領(lǐng)取”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

為保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范誘導(dǎo)銷售等風(fēng)險(xiǎn)，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)注意以下事項(xiàng)，做到明明白白買保險(xiǎn)，清清楚楚享保障。

一、因需購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，不被“免費(fèi)”迷惑

在瀏覽保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳頁(yè)面時(shí)，注意了解發(fā)布營(yíng)銷廣告主體、保險(xiǎn)產(chǎn)品承保機(jī)構(gòu)，看清保險(xiǎn)產(chǎn)品類型、保障內(nèi)容和收費(fèi)方式等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力選購(gòu)，不被“免費(fèi)”營(yíng)銷宣傳誘導(dǎo)購(gòu)買了本不需要的產(chǎn)品。如對(duì)宣傳界面內(nèi)容不了解，最好不要隨意填寫個(gè)人信息或同意授權(quán)辦理等操作，防范個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

二、知悉保險(xiǎn)合同內(nèi)容，了解條款信息再簽約

消費(fèi)者如確有投保需求，應(yīng)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，對(duì)于未能明確展示保險(xiǎn)合同條款等重要內(nèi)容的銷售頁(yè)面，不隨意點(diǎn)擊確認(rèn)。著重了解保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)期間、保險(xiǎn)金額、保費(fèi)繳納、風(fēng)險(xiǎn)提示、客戶告知、投保須知、續(xù)保條件、保險(xiǎn)金賠償或給付、猶豫期和退保損失等影響投保決策的重要事項(xiàng)。不盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，尤其是線上簽約投保時(shí)千萬(wàn)不要圖方便就“一勾到底”。

三、履行如實(shí)告知義務(wù)

訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。消費(fèi)者應(yīng)客觀如實(shí)地反饋有關(guān)信息，避免因未能如實(shí)告知而影響保險(xiǎn)合同效力。消費(fèi)者隱瞞真實(shí)狀況投保，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，可能得不到保險(xiǎn)賠償，容易產(chǎn)生理賠糾紛。

總之，消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求和消費(fèi)能力，與保險(xiǎn)公司訂立相應(yīng)保險(xiǎn)合同。按照合同約定，投保人支付保費(fèi)，保險(xiǎn)公司在發(fā)生合同約定事故時(shí)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的義務(wù)。不被“免費(fèi)”誘導(dǎo)，以防自身權(quán)益受到侵害。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1013793&itemId=4100&generaltype=0）

近期，有消費(fèi)者投訴反映銀行卡被盜刷的問(wèn)題。作為現(xiàn)金存取、資金交易的重要金融工具，銀行卡被廣泛使用，但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)支付頻率日益增加，一些不法分子通過(guò)偽造銀行卡、盜取持卡人交易身份信息等不法手段實(shí)施盜刷，不僅侵害消費(fèi)者的信息安全權(quán)和財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，也影響銀行卡支付市場(chǎng)的安全穩(wěn)定發(fā)展。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布第4期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒持卡人妥善保管銀行卡和個(gè)人信息，提高安全防范意識(shí)，從以下幾個(gè)方面提高警惕，防范盜刷侵害。

一、養(yǎng)成安全用卡習(xí)慣

銀行卡被盜刷的重要原因之一是持卡人卡片被側(cè)錄、個(gè)人信息資料泄露或不當(dāng)用卡。消費(fèi)者要提高交易安全意識(shí)，通過(guò)正規(guī)渠道辦卡用卡，不輕易將個(gè)人資料轉(zhuǎn)交他人代辦。堅(jiān)決不向他人轉(zhuǎn)借或出租自己的信用卡、儲(chǔ)蓄卡，以免被不法分子利用產(chǎn)生不良后果。在刷卡時(shí)，不要讓卡脫離視線范圍，留意刷卡次數(shù)，使用后及時(shí)收回。對(duì)廢舊或不再使用的銀行卡，要及時(shí)辦理銷戶，不隨意丟棄。

二、注意保護(hù)個(gè)人信息安全

網(wǎng)絡(luò)支付在給生產(chǎn)生活帶來(lái)便利的同時(shí)，也伴隨著一些風(fēng)險(xiǎn)。不法分子非法獲取持卡人的網(wǎng)絡(luò)交易身份識(shí)別信息、交易驗(yàn)證信息，就可能實(shí)現(xiàn)盜刷。消費(fèi)者要保護(hù)金融賬戶的登錄密碼、取款密碼和驗(yàn)證碼等個(gè)人信息安全，不向第三方提供。同時(shí)，注意辨識(shí)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道的真實(shí)性，避免信息被不法分子通過(guò)“釣魚”手段竊取，比如對(duì)陌生來(lái)電、短信和不明鏈接保持警惕，不下載非官方APP，不在不安全的網(wǎng)絡(luò)界面或者網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中登記身份證、銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人信息。

三、固定證據(jù)并及時(shí)報(bào)案

建議消費(fèi)者開通余額變動(dòng)提醒，及時(shí)掌握賬戶的交易信息。消費(fèi)者如遭遇銀行卡盜刷，應(yīng)立即向發(fā)卡行告知交易異常，及時(shí)凍結(jié)賬戶或掛失以防止損失擴(kuò)大，并立即報(bào)案。同時(shí)，可通過(guò)就近的ATM或POS機(jī)刷卡交易，以保存真卡所在地、交易行為地等證據(jù)材料，證明卡片在本人手中，盜刷消費(fèi)非本人所為。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=1013791&itemId=4100&generaltype=0）

近期，有不法分子以投資養(yǎng)老、以房養(yǎng)老等名義進(jìn)行虛假宣傳，實(shí)質(zhì)是非法吸收社會(huì)資金，擾亂金融秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第三期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)，保護(hù)自身權(quán)益。

手法之一：以投資養(yǎng)老為名詐騙養(yǎng)老錢

一些不法分子打著投資養(yǎng)老名義，承諾高利率回報(bào)且提供預(yù)留養(yǎng)老床位、預(yù)定養(yǎng)老房間等服務(wù)，向老年消費(fèi)者非法籌集資金。

抓住老年人特點(diǎn)設(shè)計(jì)騙局。不法分子利用老年人尋求養(yǎng)老保障、對(duì)集資詐騙認(rèn)識(shí)不足，打著投資養(yǎng)老、銷售老年產(chǎn)品等旗號(hào)，經(jīng)常出現(xiàn)在老年人聚集的場(chǎng)所，如公園、超市、小區(qū)等，不斷向老年人群灌輸金融養(yǎng)老、新型投資等概念。

利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通過(guò)組織旅游、參觀、講座、贈(zèng)送禮品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁機(jī)對(duì)其道德綁架、虛假宣傳，最終目的是騙取老年人錢財(cái)。

拋出高回報(bào)承諾吸引老年人。不法分子慣用承諾高額分紅、保本高息、預(yù)定養(yǎng)老服務(wù)等說(shuō)辭，誘騙老年人投資所謂“養(yǎng)老服務(wù)”項(xiàng)目，收費(fèi)名目五花八門，如“貴賓卡”“會(huì)員費(fèi)”“預(yù)付費(fèi)”等。這些機(jī)構(gòu)沒有能力提供所承諾的養(yǎng)老服務(wù)，獲得資金后運(yùn)作、流向不透明，有很高的集資卷款跑路風(fēng)險(xiǎn)，一些老年人的養(yǎng)老錢被不法分子詐騙。

手法之二：用以房養(yǎng)老名義詐騙老年人資金

不法分子所稱的“以房養(yǎng)老”為假。正規(guī)的以房養(yǎng)老是指老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。擁有房屋完全合法產(chǎn)權(quán)的老年人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人(保險(xiǎn)公司）同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。這種保險(xiǎn)目前在我國(guó)還處于試點(diǎn)階段且比較小眾，其準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)因素多，對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴(yán)格。

不法分子所謂的“以房養(yǎng)老”風(fēng)險(xiǎn)極高，且暗藏陷阱。不法分子以國(guó)家政策名義掩蓋非法集資的本質(zhì)，打著“以房養(yǎng)老”、有高收益回報(bào)等旗號(hào)誘騙老年人辦理房產(chǎn)抵押，再把借來(lái)的錢拿去買其所推薦的理財(cái)產(chǎn)品。這種“抵押-借貸-理財(cái)”方式操作流程多、參與主體亂、投資風(fēng)險(xiǎn)高，本就不符合絕大多數(shù)老年人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。且所謂“理財(cái)產(chǎn)品”很可能是虛假的，借來(lái)的錢最終還是到了非法機(jī)構(gòu)口袋。

用“以房養(yǎng)老”名義誘騙老人抵押房產(chǎn)，詐騙資金。不法分子所宣稱“以房養(yǎng)老”與國(guó)家試行的住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)完全無(wú)關(guān)，只是其假借國(guó)家政策、為非法集資活動(dòng)造勢(shì)宣傳的手段而已，其實(shí)根本不具備相應(yīng)的資質(zhì)、能力，往往是“以新還舊”的龐氏騙局。有的參與人甚至都不知道自己的房產(chǎn)被抵押，最終失去了房子，還背負(fù)貸款。

上述行為侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，影響惡劣，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在此提示消費(fèi)者，做到以下兩謹(jǐn)記、兩注意。

一、謹(jǐn)記投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，不宜有賭博心理而冒險(xiǎn)入局。消費(fèi)者要樹立理性投資理財(cái)觀念，切勿輕易相信所謂的“穩(wěn)賺不賠”“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、高收益”宣傳，不要投資業(yè)務(wù)不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的項(xiàng)目。理財(cái)產(chǎn)品如果承諾收益率超過(guò)6%就要打問(wèn)號(hào)，超過(guò)8%就很危險(xiǎn)，10%以上就要準(zhǔn)備損失全部本金，“保本高收益”就是金融詐騙。要記住投資是有風(fēng)險(xiǎn)的，別受高收益誘惑而沖動(dòng)投資。

二、謹(jǐn)記選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)。購(gòu)買理財(cái)投資產(chǎn)品應(yīng)結(jié)合自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)和正規(guī)渠道。建議消費(fèi)者尤其是老年人群，在購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品前，多咨詢正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員，多與家人商量，對(duì)投資活動(dòng)的真?zhèn)巍⒑戏ㄐ赃M(jìn)行必要的判斷和了解，防范不法分子詐騙侵害，警惕非正規(guī)機(jī)構(gòu)的瘋狂營(yíng)銷攬客行為。

三、注意提防集資詐騙套路。集資詐騙多有“擊鼓傳花”和“龐氏騙局”特點(diǎn)，往往是以新還舊，缺乏實(shí)際業(yè)務(wù)支撐和盈利來(lái)源，不存在與其承諾回報(bào)相匹配的項(xiàng)目，容易發(fā)生卷款跑路、資金鏈斷裂等風(fēng)險(xiǎn)。不要被“保本高息”“保證收益”等說(shuō)辭迷惑。

四、注意保護(hù)個(gè)人信息。在日常生活中增強(qiáng)個(gè)人信息安全意識(shí)，慎重對(duì)待合同簽署環(huán)節(jié)，不在空白合同簽字。不隨意提供身份證、銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等重要信息，以防被冒用、濫用或非法使用。若發(fā)現(xiàn)疑似非法金融活動(dòng)，可及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案或向有關(guān)金融監(jiān)管部門反映情況。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=992168&itemId=4100&generaltype=0）

近日，一些不法分子通過(guò)群發(fā)短信，假冒多家銀行名義發(fā)送服務(wù)信息，聲稱客戶手機(jī)銀行、銀行卡、身份證等過(guò)期或失效，誘導(dǎo)客戶點(diǎn)擊短信中網(wǎng)站鏈接訪問(wèn)虛假手機(jī)銀行系統(tǒng),客戶一旦受騙提供銀行卡號(hào)或手機(jī)號(hào)、賬戶密碼、短信驗(yàn)證碼等信息，不法分子將迅速冒用客戶身份進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，盜取銀行卡內(nèi)資金，使客戶資金遭受損失。在此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第一期風(fēng)險(xiǎn)提示：提醒消費(fèi)者注意保護(hù)個(gè)人賬戶信息安全，從官方渠道辦理手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，謹(jǐn)防短信釣魚詐騙侵害資金安全。

向消費(fèi)者發(fā)送短信釣魚鏈接是電信詐騙的常用手法之一。此次短信釣魚詐騙在全國(guó)范圍密集爆發(fā)，攻擊目標(biāo)和行為特征相對(duì)一致，受騙對(duì)象多為風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較弱、對(duì)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行登錄操作不熟悉的人群。此類詐騙一般是有組織的專業(yè)詐騙，目的主要是竊取消費(fèi)者銀行賬戶敏感信息或盜取賬戶資金。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒：廣大消費(fèi)者一定要對(duì)不明短信、不明網(wǎng)站鏈接和頁(yè)面、不明手機(jī)APP提高警惕，尤其是在被要求提供個(gè)人銀行賬戶敏感信息時(shí)，要多看多思，防范被詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

一看短信是否真實(shí)。詐騙短信假冒銀行名義會(huì)降低消費(fèi)者警惕性。消費(fèi)者在收到署名為銀行發(fā)送的信息時(shí)，要注意辨別真假，尤其不能盲目相信異常號(hào)碼發(fā)送的短信。消費(fèi)者若不確定短信是否真實(shí)，可以到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或向其官方客服咨詢。

二看網(wǎng)站鏈接和頁(yè)面是否為官方渠道。詐騙短信提供的網(wǎng)頁(yè)鏈接可能是假冒手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行網(wǎng)頁(yè)的釣魚鏈接，也可能是病毒木馬，不應(yīng)輕易點(diǎn)擊和操作。建議廣大消費(fèi)者登錄手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行時(shí)從銀行官方手機(jī)APP或網(wǎng)站等正規(guī)渠道進(jìn)入，盡量不要點(diǎn)擊第三方提供的網(wǎng)站鏈接操作，以免被不法分子誘騙。

三看對(duì)方索要信息是否為個(gè)人重要敏感信息。消費(fèi)者的身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、賬戶密碼、短信驗(yàn)證碼、付款碼等均為個(gè)人重要且敏感信息，當(dāng)有第三方要求提供或輸入上述信息時(shí)，需提高警惕。不輕易提供重要敏感信息給他人，不點(diǎn)擊來(lái)路不明的網(wǎng)站鏈接，不隨意在除銀行官方渠道之外的網(wǎng)頁(yè)填寫重要敏感信息。如發(fā)現(xiàn)自己上當(dāng)受騙，請(qǐng)立即聯(lián)系銀行凍結(jié)銀行賬戶，保存證據(jù)，及時(shí)報(bào)警。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=971420&itemId=4100&generaltype=0）

為不斷加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，強(qiáng)化消費(fèi)者教育，普及金融知識(shí)，澄清認(rèn)識(shí)誤區(qū)，提示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，幫助消費(fèi)者提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，海南銀保監(jiān)局聚焦人民群眾對(duì)金融知識(shí)的迫切需求和薄弱領(lǐng)域，推出“以案說(shuō)險(xiǎn)“系列，解析金融消費(fèi)關(guān)系，幫助消費(fèi)者掌握符合自身需求的金融知識(shí)。

一、典型案例

梁某因流動(dòng)資金緊張，想將自己幾年前為父親投保的重大疾病保險(xiǎn)退保，與保險(xiǎn)公司協(xié)商退保減少退保損失未果。后在自媒體平臺(tái)上看到“代理退保”的中介，稱可以辦理全額退保，退保成功后再支付20%-50%的手續(xù)費(fèi)。該中介要求梁某“全權(quán)”委托退保事宜，后續(xù)不得就投訴問(wèn)題與保險(xiǎn)公司協(xié)商處理。隨后梁某將相關(guān)保單、身份證、銀行卡、電話卡等個(gè)人身份信息提供給對(duì)方，所有投訴溝通電話均由該中介接聽。該中介歷時(shí)半年與保險(xiǎn)公司未協(xié)商成功全額退保后，梁某決定放棄委托時(shí)遭到“代理退保”中介騷擾，期間該中介甚至打電話到保險(xiǎn)公司，自稱是梁某的朋友，前期受梁某指使代為投訴，并聲稱梁某品行惡劣，要求保險(xiǎn)公司不要給其辦理正常退保。

二、案例分析

保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，對(duì)保障個(gè)人及家庭財(cái)產(chǎn)安全、生活安定具有重要的意義。消費(fèi)者要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要提前終止保險(xiǎn)合同。對(duì)于投保帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)保單的消費(fèi)者，如果出現(xiàn)暫時(shí)性的資金緊缺，可以通過(guò)產(chǎn)品的寬限期、保單復(fù)效期、保單質(zhì)押貸款或自動(dòng)墊交保費(fèi)功能等來(lái)緩解資金上的臨時(shí)壓力。如果確實(shí)需要中途退保，應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道依法辦理，若輕信“代理退保”組織，消費(fèi)者除面臨個(gè)人重要敏感信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，還存在被非法使用個(gè)人信息從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款等業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

   海南銀保監(jiān)局提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：  

一是不要輕棄保險(xiǎn)保障。隨著人的年齡增長(zhǎng)，身體機(jī)能變差，患病率上升，保費(fèi)本應(yīng)逐年增加，但由于保險(xiǎn)公司采用均衡保費(fèi)將整個(gè)繳費(fèi)期間的應(yīng)繳保費(fèi)均勻分?jǐn)偅拭磕甑谋ＹM(fèi)通常為固定值。在繳費(fèi)期限相同的情況下，越早投保，費(fèi)率往往越低。選擇退保后被保險(xiǎn)人將失去保險(xiǎn)保障，將來(lái)若想再次投保，因年齡、健康狀況等發(fā)生變化，可能面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲以及被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者不要輕易放棄保險(xiǎn)保障，尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”宣傳，避免上當(dāng)受騙。

二是警惕代理退保風(fēng)險(xiǎn)。某些“代理退保”組織打著為消費(fèi)者維權(quán)的旗號(hào)，收取高額手續(xù)費(fèi)，煽動(dòng)消費(fèi)者反復(fù)向監(jiān)管部門維權(quán)從中牟利。他們往往會(huì)捏造各種理由、唆使或協(xié)助消費(fèi)者偽造證據(jù)進(jìn)行舉報(bào)投訴，并借此索要消費(fèi)者個(gè)人信息。然而，對(duì)于捏造、歪曲事實(shí)，誣告陷害他人的，應(yīng)依法承擔(dān)法律責(zé)任，消費(fèi)者信息提供他人后，還面臨被非法使用的風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)者務(wù)必擦亮雙眼，不要被所謂的代理“全額退保”所蒙蔽。

三是牢記依法維權(quán)渠道。如果因民事糾紛與銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)生爭(zhēng)議，消費(fèi)者應(yīng)采用正規(guī)的途徑維權(quán)。首先可直接向銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服投訴熱線進(jìn)行投訴，或者通過(guò)銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線12378投訴。其次可聯(lián)系專業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解（海南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解中心電話0898-66508713）。最后可通過(guò)仲裁、訴訟等法定途徑進(jìn)行解決。此外，如果發(fā)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有違反監(jiān)管法律法規(guī)、部門規(guī)章和其他規(guī)范性文件的行為，可以收集相關(guān)事實(shí)證據(jù)材料后向相關(guān)監(jiān)管部門反映。（海南銀保監(jiān)局舉報(bào)電話：0898-68563123）

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/branch/hainan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1006495&itemId=1579）

一、典型案例

消費(fèi)者符某投訴稱，保險(xiǎn)銷售人員推薦其購(gòu)買一款防癌疾病保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，合同約定交費(fèi)20年，保險(xiǎn)期間為終身，但并未告知他保單中途退保有損失。后符某接到保險(xiǎn)公司新契約電話回訪，因?yàn)橐敝鋈マk事，沒有認(rèn)真聽回訪內(nèi)容就做了肯定答復(fù)。后來(lái)，符某因個(gè)人經(jīng)濟(jì)原因想提前退保，發(fā)現(xiàn)不能退回所交的全部保費(fèi)。

二、案例分析

想要降低自身的退保損失，方式是比較多元的，如果消費(fèi)者只是一時(shí)資金緊缺，可以選擇不退保的方式，通過(guò)產(chǎn)品的寬限期、保單復(fù)效期、保單貸款或利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品的自動(dòng)墊交保費(fèi)功能來(lái)緩解繳費(fèi)上的臨時(shí)壓力。針對(duì)已經(jīng)過(guò)了猶豫期，而且確定退保的，可以回顧投保細(xì)節(jié)，有沒有代簽名、

受騙投保等情況，如有證實(shí)屬實(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)協(xié)商解決。如果沒有事實(shí)依據(jù)，只是單純想通過(guò)投訴的方式來(lái)達(dá)到降低自身的退保損失是不現(xiàn)實(shí)的，因?yàn)殡p方簽訂的保險(xiǎn)合同中對(duì)猶豫期之外的退保已做明確規(guī)定，具備法律效力。因此，消費(fèi)者在投保時(shí)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求考慮購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否匹配，重視保單猶豫期權(quán)益及新契約回訪環(huán)節(jié)，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同，如確實(shí)不合適盡量在猶豫期內(nèi)進(jìn)行退保。

三、風(fēng)險(xiǎn)提示

海南銀保監(jiān)局提示您四句口訣：“保險(xiǎn)責(zé)任須看清，退保損失細(xì)讀明，電話回訪應(yīng)認(rèn)真，猶豫期內(nèi)三思定。”

（一）保險(xiǎn)責(zé)任須看清

不同保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保險(xiǎn)保障有所差異，具體保障范圍以保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任為準(zhǔn)。請(qǐng)消費(fèi)者在投保時(shí)認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，看清保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任，明確哪些風(fēng)險(xiǎn)、哪些費(fèi)用、哪段期間在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍內(nèi)，是否符合個(gè)人實(shí)際情況，對(duì)于不太理解、釋義模糊的概念要及時(shí)咨詢。切勿湊熱鬧盲目跟風(fēng)。

     （二）退保損失細(xì)讀明

帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)在保單猶豫期之后退保，可退回保單現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)人身保險(xiǎn)單所具備的價(jià)值，保險(xiǎn)人為履行合同責(zé)任通常提存責(zé)任準(zhǔn)備金，如果中途退保，即以該保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為給付解約的退還金，也就是我們常說(shuō)的退保金。但由于投保前幾年，保險(xiǎn)公司各項(xiàng)管理費(fèi)用開支較大，退保時(shí)保單對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值很小，一旦退保，消費(fèi)者損失較大。投保時(shí)關(guān)于“猶豫期”、“現(xiàn)金價(jià)值表”、“利益演示表”的相關(guān)權(quán)益在保單條款及投保材料中通常都會(huì)著重提示，消費(fèi)者在投保簽字確認(rèn)前務(wù)必重點(diǎn)閱讀。

    （三）電話回訪應(yīng)認(rèn)真

新契約回訪是保險(xiǎn)公司通過(guò)電話、電子或其它方式，針對(duì)投保人購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否了解保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)情況、猶豫期權(quán)益、收益的不確定性、費(fèi)用扣除項(xiàng)目及扣除比例等內(nèi)容進(jìn)行確認(rèn)的服務(wù)過(guò)程，是保障消費(fèi)者權(quán)益的重要環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中，部分消費(fèi)者往往忽視、敷衍、甚至不愿意配合接受回訪，這會(huì)使消費(fèi)者失去一個(gè)更好了解自己購(gòu)買保險(xiǎn)的機(jī)會(huì)，并有可能產(chǎn)生由于信息錯(cuò)誤、退保損失等問(wèn)題引發(fā)的一系列糾紛。因此，消費(fèi)者在接到回訪電話時(shí)應(yīng)認(rèn)真對(duì)待，如實(shí)告知，維護(hù)自身合法權(quán)益。

（四）猶豫期內(nèi)三思定

猶豫期是指投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收之日起的一段時(shí)間（通常為10天或15天）。如果在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司將退還投保人所繳全部保費(fèi)，但如果超過(guò)猶豫期退保，保險(xiǎn)公司將只退還保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，消費(fèi)者可能有較大資金損失。部分消費(fèi)者可能投保時(shí)比較倉(cāng)促，沒能認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，可以在猶豫期內(nèi)仔細(xì)閱讀，理性購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。簽字需謹(jǐn)慎，清楚投保，明白消費(fèi)。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)

（http://www.cbirc.gov.cn/branch/hainan/view/pages/common/ItemDetail.html?docId=1006509&itemId=1579&generaltype=0）

尊敬的客戶：

　　人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病等風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定給付保險(xiǎn)金。人身保險(xiǎn)具有保障和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能，可以用于為人們的生活進(jìn)行長(zhǎng)期財(cái)務(wù)規(guī)劃。為幫助您更好地認(rèn)識(shí)和購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，保護(hù)您的合法權(quán)益，中國(guó)保監(jiān)會(huì)請(qǐng)您在填寫投保單之前認(rèn)真閱讀以下內(nèi)容：

　　一、請(qǐng)您確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的合法資格

　　請(qǐng)您從持有中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)頒發(fā)《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證》或《保險(xiǎn)兼業(yè)代理許可證》的合法機(jī)構(gòu)或持有《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》的銷售人員處辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如需要查詢銷售人員的銷售資格，您可以要求銷售人員告知具體查詢方式，或登錄保險(xiǎn)中介監(jiān)管信息系統(tǒng)查詢（網(wǎng)址：http://iir.circ.gov.cn）。

　　二、請(qǐng)您根據(jù)實(shí)際保險(xiǎn)需求和支付能力選擇人身保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　請(qǐng)您根據(jù)自身已有的保障水平和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等實(shí)際情況，選擇適合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。多數(shù)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品期限較長(zhǎng)，如果需要分期交納保費(fèi)，請(qǐng)您充分考慮是否有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力長(zhǎng)期支付保費(fèi)，不按時(shí)交費(fèi)可能會(huì)影響您的權(quán)益。建議您使用銀行劃賬等非現(xiàn)金方式交納保費(fèi)。

　　三、請(qǐng)您詳細(xì)了解保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容

　　請(qǐng)您不要將保險(xiǎn)產(chǎn)品的廣告、公告、招貼畫等宣傳材料視同為保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)要求銷售人員向您提供相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款。請(qǐng)您認(rèn)真閱讀條款內(nèi)容，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、投保人及被保險(xiǎn)人權(quán)利和義務(wù)、免賠額或免賠率的計(jì)算、申請(qǐng)賠款的手續(xù)、退保相關(guān)約定、費(fèi)用扣除、產(chǎn)品期限等內(nèi)容。您若對(duì)條款內(nèi)容有疑問(wèn)，您可以要求銷售人員進(jìn)行解釋。

　　四、請(qǐng)您了解“猶豫期”的有關(guān)約定

　　一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品一般有猶豫期（投保人、被保險(xiǎn)人收到保單并書面簽收日起10日內(nèi)）的有關(guān)約定。除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，您可以無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，但應(yīng)退還保單，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還您全部保費(fèi)并不得對(duì)此收取其他任何費(fèi)用。

　　五、“猶豫期”后解除保險(xiǎn)合同請(qǐng)您慎重

　　若您在猶豫期過(guò)后解除保險(xiǎn)合同，您會(huì)有一定的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值（現(xiàn)金價(jià)值表附在正式保險(xiǎn)合同之中，您若存在疑問(wèn)，可要求保險(xiǎn)公司予以解釋）。

　　六、請(qǐng)您充分認(rèn)識(shí)分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和特點(diǎn)

　　（1）如果您選擇購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司才會(huì)將部分盈余分配給您。如果實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果差于定價(jià)假設(shè)，保險(xiǎn)公司可能不會(huì)派發(fā)紅利。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，紅利分配是不確定的。

　　（2）如果您選擇購(gòu)買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解投資連結(jié)保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將投資連結(jié)保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由您承擔(dān)。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期，實(shí)際投資可能贏利或出現(xiàn)虧損。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　　（3）如果您選擇購(gòu)買萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意以下事項(xiàng)：萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品通常有最低保證利率的約定，最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中資金。您應(yīng)當(dāng)詳細(xì)了解萬(wàn)能保險(xiǎn)的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用等。您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將萬(wàn)能保險(xiǎn)賬戶價(jià)值的詳細(xì)計(jì)算方法對(duì)您進(jìn)行解釋。萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資回報(bào)具有不確定性，您要承擔(dān)部分投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率只能代表一個(gè)月的投資情況，不能理解為對(duì)全年的預(yù)期，結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不針對(duì)全部保險(xiǎn)費(fèi)。產(chǎn)品說(shuō)明書或保險(xiǎn)利益測(cè)算書中關(guān)于未來(lái)保險(xiǎn)合同利益的預(yù)測(cè)是基于公司精算假設(shè)，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，不能理解為對(duì)未來(lái)的預(yù)期。如果您選擇靈活交費(fèi)方式的，您應(yīng)當(dāng)要求銷售人員將您停止交費(fèi)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和不利后果對(duì)您進(jìn)行解釋。

　　七、請(qǐng)您正確認(rèn)識(shí)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品

　　分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品兼具保險(xiǎn)保障功能和投資功能，不同保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于保障功能和投資功能側(cè)重不同，但本質(zhì)上屬于保險(xiǎn)產(chǎn)品，產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)主體是保險(xiǎn)公司。您不宜將人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品與銀行存款、國(guó)債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不要僅把它作為銀行存款的替代品。

　　八、選擇健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)請(qǐng)您注意產(chǎn)品特性和條款具體約定

　　健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無(wú)關(guān)；對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金可能會(huì)相應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。請(qǐng)您注意條款中是否有免賠額或賠付比例的約定、是否有疾病觀察期約定。如果保險(xiǎn)公司以附加險(xiǎn)形式銷售無(wú)保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。

　　九、為未成年子女選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)保險(xiǎn)金額應(yīng)適當(dāng)

　　如果您為未成年子女購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和應(yīng)符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)的有關(guān)規(guī)定。其主要目的是為了保護(hù)未成年人權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，從整個(gè)家庭看，父母是家庭的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源和支柱，以父母為被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)，可以使整個(gè)家庭獲得更加全面的保險(xiǎn)保障。

　　十、請(qǐng)您如實(shí)填寫投保資料、如實(shí)告知有關(guān)情況并親筆簽名

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人的如實(shí)告知行為進(jìn)行了明確的規(guī)定。投保時(shí)，您填寫的投保單應(yīng)當(dāng)屬實(shí)；對(duì)于銷售人員詢問(wèn)的有關(guān)被保險(xiǎn)人的問(wèn)題，您也應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答，否則可能影響您和被保險(xiǎn)人的權(quán)益。為了有效保障自身權(quán)益，請(qǐng)您在投保提示書、投保單等相關(guān)文件親筆簽名。

　　十一、請(qǐng)您配合保險(xiǎn)公司做好客戶回訪工作

　　各保險(xiǎn)公司按規(guī)定開展客戶回訪工作，一般通過(guò)電話、信函和上門回訪等形式進(jìn)行。為確保自己的權(quán)益得到切實(shí)保障，您應(yīng)對(duì)回訪問(wèn)題進(jìn)行如實(shí)答復(fù)，不清楚的地方可以立即提出，要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)解釋。請(qǐng)您投保時(shí)準(zhǔn)確、完整填寫家庭住址、郵編、常用聯(lián)系電話等個(gè)人信息，以便保險(xiǎn)公司能夠?qū)δ皶r(shí)回訪。

　　十二、請(qǐng)您注意保護(hù)自身的合法權(quán)益

    如果您發(fā)現(xiàn)銷售人員在保險(xiǎn)銷售過(guò)程中存在誤導(dǎo)銷售行為，或認(rèn)為自身權(quán)益受到侵犯，請(qǐng)注意保留書面證據(jù)或其他證據(jù)，可向保險(xiǎn)公司反映（公司投訴電話）；也可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局（或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)）投訴（當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局或保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)投訴電話）；必要時(shí)還可以根據(jù)合同約定，申請(qǐng)仲裁或向法院起訴。

      來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=359634&itemId=928&generaltype=0）

近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及理財(cái)投資產(chǎn)品層出不窮，一些機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)明星代言推廣或站臺(tái)，存在過(guò)度宣傳、承諾高額回報(bào)、誤導(dǎo)性宣傳等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者合法權(quán)益。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2021年第二期風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒金融消費(fèi)者要理性看待明星代言，做到“三看一防止”,切實(shí)防范金融陷阱。

一、認(rèn)清明星代言金融產(chǎn)品可能存在的風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品信息不對(duì)稱性高、專業(yè)性強(qiáng)，代言人自身如果沒有辨別代言產(chǎn)品資質(zhì)、不了解產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生宣傳誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)。目前，明星為各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或金融產(chǎn)品代言種類繁多，常見模式大致有以下五種：一是為P2P平臺(tái)代言。近年已有明星代言的平臺(tái)爆雷，導(dǎo)致參與者資金受損。二是代言涉嫌非法集資的產(chǎn)品。如“中晉系”集資詐騙案已導(dǎo)致萬(wàn)余名投資者遭受資金損失。三是為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)代言。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)操作更便捷，但也容易存在風(fēng)險(xiǎn)提示、投保告知不充分等問(wèn)題，消費(fèi)者切忌因明星代言而忽略風(fēng)險(xiǎn)告知事項(xiàng)。四是為金融產(chǎn)品、平臺(tái)站臺(tái)。如“泛亞有色”曾邀請(qǐng)某學(xué)者出席活動(dòng)，利用名人光環(huán)對(duì)公眾造成消費(fèi)誤導(dǎo)。五是為銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)某類產(chǎn)品或整體品牌代言。如明星擔(dān)任銀行信用卡推廣大使或宣傳大使。

此外，部分粉絲無(wú)底線追星，為明星集資打榜等不理智追星行為也被不法分子利用，導(dǎo)致一些集資亂象。還有的利用名人效應(yīng)過(guò)度營(yíng)銷宣傳誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)和超前消費(fèi)，有可能引發(fā)過(guò)度負(fù)債、暴力催收等問(wèn)題。

二、“三看一防止”避開金融陷阱

消費(fèi)者選擇金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，不可盲信明星代言，應(yīng)理性對(duì)待“明星代言”的產(chǎn)品或服務(wù)，做到“三看一防止”。

一看機(jī)構(gòu)是否取得相應(yīng)資質(zhì)。金融行業(yè)屬于特許經(jīng)營(yíng)行業(yè)，不得無(wú)證經(jīng)營(yíng)或超范圍經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。消費(fèi)者應(yīng)選擇有相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。可以登錄金融監(jiān)管部門網(wǎng)站、行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站查詢機(jī)構(gòu)有關(guān)信息，或者向當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管單位核實(shí)機(jī)構(gòu)資質(zhì)。

二看產(chǎn)品是否符合自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，要了解產(chǎn)品類型、條款、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、告知警示等重要信息，根據(jù)自身需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。要堅(jiān)持理性投資、價(jià)值投資，不宜一味追求賺“快錢”，更要摒棄一夜暴富觀念。

三看收益是否合理。投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)和收益并存，消費(fèi)者面對(duì)營(yíng)銷宣傳時(shí)，要重點(diǎn)關(guān)注是否如實(shí)地披露了風(fēng)險(xiǎn)和收益，以防被誤導(dǎo)或欺詐。對(duì)承諾高于平均收益率的金融產(chǎn)品要小心謹(jǐn)慎，不要輕信高回報(bào)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)等虛假宣傳。

四要防止過(guò)度借貸。理性看待借貸消費(fèi)、理財(cái)投資等廣告宣傳，保持理性金融觀念，不盲目跟風(fēng)消費(fèi)、借貸和投資。青少年尤其要對(duì)粉絲應(yīng)援、借貸追星、集資追星等行為保持理智，謹(jǐn)防陷入非法集資等金融陷阱。

三、代言人和金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)依法合規(guī)履行責(zé)任

金融產(chǎn)品供給主體應(yīng)按照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》要求，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營(yíng)銷宣傳行為，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)；不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳；不得對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品未來(lái)效果、收益或相關(guān)情況做出保證性承諾，不得明示或暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或保收益。

明星等公眾人物代言，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)廣告法》等法律法規(guī)，不得為其未使用過(guò)的商品或者未接受過(guò)的服務(wù)作推薦、證明，不得明知或者應(yīng)知廣告虛假仍作推薦、證明。接受代言前，應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)所代言機(jī)構(gòu)是否具有合法資質(zhì)，所代言產(chǎn)品和服務(wù)是否內(nèi)容真實(shí)、符合監(jiān)管要求。

 來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=978554&itemId=915）

直播帶貨這一新媒體購(gòu)物形式出現(xiàn)以來(lái)，受到消費(fèi)者，尤其是年輕消費(fèi)者的青睞。其中，有些金融產(chǎn)品相關(guān)的直播營(yíng)銷行為存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第5號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒社會(huì)公眾：應(yīng)注意甄別金融直播營(yíng)銷廣告主體資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品；認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)重要信息和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，防范直播營(yíng)銷中可能隱藏的銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn)；樹立科學(xué)理性的金融投資、消費(fèi)觀念。

一、當(dāng)前金融直播營(yíng)銷存在兩方面主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）金融直播營(yíng)銷主體混亂，或隱藏詐騙風(fēng)險(xiǎn)

一是無(wú)資質(zhì)主體“魚目混珠”。由于直播平臺(tái)開設(shè)賬號(hào)基本無(wú)門檻限制，一些無(wú)資質(zhì)主體擅自開展金融產(chǎn)品直播營(yíng)銷，涉嫌非法或超范圍開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。甚至有所謂的“科技公司”“咨詢公司”以投資虛擬貨幣、外匯、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)為名進(jìn)行詐騙。還有直播平臺(tái)為吸引用戶，承諾在平臺(tái)充值后有高額收益并可隨時(shí)提現(xiàn)，存在異化為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

二是直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂。有的直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂，沒有清晰展示分期、借貸等金融產(chǎn)品實(shí)際提供者，平臺(tái)用戶可能被營(yíng)銷氛圍帶動(dòng)，在主體不清、風(fēng)險(xiǎn)不明的情況下沖動(dòng)消費(fèi)。

三是非專業(yè)人士誤導(dǎo)或欺騙。有些并不具備專業(yè)素養(yǎng)的人士自我包裝為“理財(cái)專家”“保險(xiǎn)專家”，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行不當(dāng)解讀、不當(dāng)類比。加之直播平臺(tái)受眾廣泛，金融知識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶易受誤導(dǎo)或欺騙。

（二）直播營(yíng)銷行為存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)

一是虛假或夸大宣傳。有的直播營(yíng)銷為博眼球，對(duì)借貸產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品等搞夸大宣傳、噱頭宣傳：如“最快x分鐘放款”“最長(zhǎng)免息xx天”“免息”“首月僅需幾元，最高幾百萬(wàn)保障”“限時(shí)限量”等，但實(shí)際上多數(shù)消費(fèi)者難以符合廣告宣稱的免息條件、放貸條件或產(chǎn)品銷售范圍，亦或是“免息不免費(fèi)”、隱含保費(fèi)逐月遞增等。

二是偷換概念、簡(jiǎn)單比價(jià)。有的直播營(yíng)銷廣告以萬(wàn)元借款需支付的日利息來(lái)強(qiáng)調(diào)息費(fèi)低，易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)借款成本產(chǎn)生錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，但實(shí)際的綜合年化利率水平相當(dāng)高。有的僅對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，卻不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞除外責(zé)任、分紅收益不確定等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，宣稱“什么都保”，容易引發(fā)消費(fèi)者誤解。

三是信息披露、風(fēng)險(xiǎn)告知或提示不到位。有的直播營(yíng)銷行為未能向觀眾充分提示金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)、免責(zé)條款等，或者沒有用引起消費(fèi)者注意的方式對(duì)權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息進(jìn)行說(shuō)明，消費(fèi)者可能在未充分知悉風(fēng)險(xiǎn)的情況下被帶動(dòng)，購(gòu)買了不適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。

根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》規(guī)定，金融營(yíng)銷宣傳是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場(chǎng)主體，不得開展與該金融業(yè)務(wù)相關(guān)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。相關(guān)主體應(yīng)在取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的前提下自行開展或委托他人開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)金融營(yíng)銷宣傳行為的主體責(zé)任，切實(shí)規(guī)范本機(jī)構(gòu)及合作方的金融營(yíng)銷宣傳行為。

二、消費(fèi)者可從三方面提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

（一）辨明直播主體資質(zhì)

目前，大部分直播營(yíng)銷更傾向于發(fā)揮流量引導(dǎo)作用，通過(guò)直播吸引消費(fèi)者興趣后，以提供購(gòu)買鏈接或線下引流的方式，促使消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。消費(fèi)者如有意購(gòu)買，應(yīng)弄清發(fā)布營(yíng)銷廣告、提供金融產(chǎn)品或服務(wù)的主體，注意相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)或人員是否具備從業(yè)資質(zhì)，選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和渠道。不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)銷售渠道以外的頁(yè)面隨意提供個(gè)人重要金融信息、身份信息，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（二）看清直播內(nèi)容

金融營(yíng)銷在直播場(chǎng)景下，容易出現(xiàn)由于直播時(shí)間限制或消費(fèi)者中途觀看等原因?qū)е碌男畔⑴恫蛔恪⑾M(fèi)者信息獲取不全等情況。建議理性對(duì)待直播營(yíng)銷行為，在購(gòu)買前充分了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息，如借貸產(chǎn)品的息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、實(shí)際年化利率，保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、繳費(fèi)要求，理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)等，樹立量入為出的消費(fèi)觀，堅(jiān)持科學(xué)理性的投資觀。警惕一些金融直播營(yíng)銷中信息披露不足、風(fēng)險(xiǎn)提示不到位、明示或暗示保本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、保收益等銷售誤導(dǎo)問(wèn)題，避免自身權(quán)益受到侵害。

（三）知悉金融消費(fèi)或投資風(fēng)險(xiǎn)

金融產(chǎn)品與普通商品有所不同，一般需要根據(jù)消費(fèi)者或投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行針對(duì)性推介，而直播帶貨模式下無(wú)法有效識(shí)別每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也做不到一對(duì)一地充分溝通。公眾應(yīng)對(duì)此有理性、清醒的認(rèn)知，不被直播營(yíng)銷所營(yíng)造的氛圍煽動(dòng)而盲目消費(fèi)或沖動(dòng)投資，在了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的合同內(nèi)容、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、免責(zé)條款、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等重要信息后，審慎評(píng)估自身是否能夠承擔(dān)或接受，根據(jù)自身實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=937720&itemId=4100）

近期，監(jiān)管部門收到反映，一些個(gè)人或社會(huì)團(tuán)體以牟利為目的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、短信等方式發(fā)布“可辦理全額退保”信息，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費(fèi)者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取消費(fèi)者高額手續(xù)費(fèi)，主要涉及傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。此類行為不僅擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)正常經(jīng)營(yíng)秩序，而且最終損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：要警惕“代理退保”的風(fēng)險(xiǎn)隱患，根據(jù)自身需求謹(jǐn)慎辦理退保，依法理性維護(hù)自身合法權(quán)益不受侵害。

“代理退保”行為隱藏至少以下三種風(fēng)險(xiǎn)。

一是失去正常保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。為牟取利益，一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體冒充監(jiān)管部門或保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行虛假宣傳，稱消費(fèi)者所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品“存在欺詐行為，已有多名消費(fèi)者投訴”或“繼續(xù)持有保單將蒙受經(jīng)濟(jì)損失”等，挑唆、慫恿不明真相的消費(fèi)者終止正常的保險(xiǎn)合同，使消費(fèi)者喪失風(fēng)險(xiǎn)保障。消費(fèi)者未來(lái)再次投保時(shí)，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計(jì)算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險(xiǎn)。

二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險(xiǎn)。某些“代理退保”行為并非真正為了保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，而是以牟利為目的。退保前要求消費(fèi)者支付高額手續(xù)費(fèi)或繳納定金，退保后誘導(dǎo)消費(fèi)者“退舊投新”，購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品或其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品以賺取傭金。部分組織還利用其所掌握的消費(fèi)者銀行卡及身份證復(fù)印件等，截留侵占消費(fèi)者退保資金，甚至有不法團(tuán)伙誘導(dǎo)消費(fèi)者參與非法集資，一旦落入騙局，消費(fèi)者資金損失難以挽回。

三是個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。一些從事“代理退保”的個(gè)人或團(tuán)體打著“維權(quán)”幌子獲取消費(fèi)者信任，并與消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)服務(wù)協(xié)議”，要求消費(fèi)者提供身份證、保單、銀行卡、聯(lián)系方式等涉及消費(fèi)者隱私的敏感信息。除“代理退保”外，有的組織還從事信用卡套現(xiàn)、小額貸款業(yè)務(wù)，消費(fèi)者個(gè)人信息資料存在較高的被泄露或被不法分子惡意使用的風(fēng)險(xiǎn)。有的組織甚至在消費(fèi)者想終止“代理退保”協(xié)議時(shí)，采用極端手段騷擾消費(fèi)者，迫使其再次投訴。

通過(guò)投訴反映問(wèn)題、提出訴求，是消費(fèi)者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段，但一旦被別有用心者利用，則可能會(huì)對(duì)行業(yè)經(jīng)營(yíng)造成不良影響，最終損害消費(fèi)者合法權(quán)益。為保障自身合法權(quán)益不受侵害，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者：

一是充分考慮自身保險(xiǎn)需求，謹(jǐn)慎辦理退保。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，不同的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品其保障范圍、繳費(fèi)方式等有所差異。消費(fèi)者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會(huì)面臨費(fèi)率上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者應(yīng)了解所購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、保障功能、除外責(zé)任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)保障需求，謹(jǐn)慎衡量是否有必要終止保險(xiǎn)合同。尤其要慎重對(duì)待所謂“退舊投新”“高收益”產(chǎn)品等宣傳，樹立科學(xué)理性的消費(fèi)觀念，防止上當(dāng)受騙。

二是注意保護(hù)個(gè)人重要信息。保單是重要的金融單據(jù)，包含重要個(gè)人信息，消費(fèi)者要注重保護(hù)個(gè)人隱私，提高自我保護(hù)意識(shí)，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要將銀行卡、身份證、保險(xiǎn)合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被非法使用，蒙受損失。如果受到不法侵害，應(yīng)及時(shí)向公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

三是通過(guò)正規(guī)渠道依法合理維權(quán)。消費(fèi)者如果對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有疑問(wèn)或相關(guān)服務(wù)需求，可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司公布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)渠道反映訴求；也可以通過(guò)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線等方式，向監(jiān)管部門反映。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=897128&itemId=4100&generaltype=0）

   2018年暑期，我會(huì)發(fā)布了關(guān)于防范部分營(yíng)銷人員在微信朋友圈等自媒體平臺(tái)發(fā)布虛假營(yíng)銷信息的風(fēng)險(xiǎn)提示。據(jù)反映，近期此類情況仍時(shí)有發(fā)生，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局再次提醒廣大消費(fèi)者提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。
    1.準(zhǔn)確識(shí)別慣用誤導(dǎo)手法。通過(guò)自媒體平臺(tái)發(fā)布的誤導(dǎo)信息主要有：饑餓營(yíng)銷類：宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售或限時(shí)銷售，如使用“秒殺”“全國(guó)瘋搶”“限時(shí)限量”等用語(yǔ)。夸大收益類：混淆保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，如發(fā)布“保本保息”“保本高收益”“復(fù)利滾存”等。曲解條款類：故意曲解政策或產(chǎn)品條款，如宣稱“過(guò)往病史不用申報(bào)”“得了病也能買”“什么都能保”等。 
    2.充分了解保險(xiǎn)產(chǎn)品信息。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)樹立科學(xué)的保險(xiǎn)消費(fèi)理念，通過(guò)正規(guī)渠道充分了解保障責(zé)任、保險(xiǎn)金額、除外責(zé)任等重要產(chǎn)品信息，根據(jù)自身實(shí)際需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。
    3.銷售人員要增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)。部分保險(xiǎn)營(yíng)銷員編造不實(shí)信息的行為屬于銷售誤導(dǎo)，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者合法權(quán)益。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)要求，加強(qiáng)從業(yè)人員合規(guī)教育和職業(yè)道德培訓(xùn)。
    4.虛假信息請(qǐng)勿輕信及傳播，如有疑問(wèn)可咨詢。當(dāng)前自媒體平臺(tái)門檻低、發(fā)布主體多、缺乏內(nèi)容審核，消費(fèi)者在接收此類非官方渠道發(fā)布的銷售信息時(shí)，應(yīng)提高自我保護(hù)意識(shí)，避免沖動(dòng)消費(fèi)。若遇前文所述的類似情況，請(qǐng)勿輕信，更不要轉(zhuǎn)發(fā)；如有疑問(wèn)，可向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。向銀保監(jiān)會(huì)投訴的全國(guó)統(tǒng)一電話為12378。

      來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4129809.htm）

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)高度重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，持續(xù)加強(qiáng)違法違規(guī)查處力度，現(xiàn)首次發(fā)布6類常見的侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例，加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示，增強(qiáng)社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力，提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

         謹(jǐn)防汽修單位利用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息騙取保險(xiǎn)金
 【案情簡(jiǎn)介】有保險(xiǎn)消費(fèi)者向銀保監(jiān)會(huì)某派出機(jī)構(gòu)投訴，反映某汽車修理廠利用投保車輛制造假賠案，并使用其身份證私自開設(shè)銀行賬戶，向保險(xiǎn)公司騙取保險(xiǎn)金。經(jīng)查,該修理廠在投訴人不知情的情況下，先后兩次編造被保險(xiǎn)車輛虛假出險(xiǎn)信息，向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)報(bào)案，并在《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)索賠申請(qǐng)書》上偽造被保險(xiǎn)人簽字，同時(shí)擅自持被保險(xiǎn)人身份證件在銀行開立賬戶用于收取保險(xiǎn)金,共騙取保險(xiǎn)金1萬(wàn)余元。由于相關(guān)汽修單位編造保險(xiǎn)事故虛假出險(xiǎn)信息騙取保險(xiǎn)金的行為涉嫌犯罪，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)依法將該案件移送公安機(jī)關(guān)。
 【案例分析】按照保險(xiǎn)合同約定，索賠時(shí)一般由機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提交相關(guān)證明和資料，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接向被保險(xiǎn)人支付賠款。在實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)消費(fèi)者在車輛發(fā)生損壞后，由于防范意識(shí)不強(qiáng)，為圖方便將被保險(xiǎn)人身份證、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車行駛證、發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)说鸟{駛證、保險(xiǎn)單等相關(guān)理賠資料交由汽修單位代為索賠。案例中相關(guān)汽修單位正是利用身份便利和保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任，制造虛假保險(xiǎn)事故實(shí)施詐騙，侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序構(gòu)成危害。
 【監(jiān)管提示】為防范不法分子利用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息騙取保險(xiǎn)金，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者在辦理車輛理賠時(shí)應(yīng)注意以下事項(xiàng)：一是保護(hù)個(gè)人身份信息，保管好身份證、銀行卡等重要證件，盡量減少代辦理賠。二是確需委托他人代辦理賠時(shí)，應(yīng)親筆簽署委托授權(quán)書，確認(rèn)授權(quán)范圍和有效期，不要輕易將證件原件交與他人；提供證件復(fù)印件時(shí)，注明使用范圍、有效期等。三是車輛理賠結(jié)案后，及時(shí)查詢理賠記錄，核對(duì)出險(xiǎn)次數(shù)及賠款金額是否與實(shí)際情況一致。四是如理賠記錄存在異常，及時(shí)聯(lián)系保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)；一旦發(fā)現(xiàn)相關(guān)人員利用保險(xiǎn)消費(fèi)者信息騙取保險(xiǎn)金，應(yīng)協(xié)同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，以維護(hù)自身權(quán)益。

         謹(jǐn)防人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)誤導(dǎo)宣傳風(fēng)險(xiǎn)
 【案情簡(jiǎn)介】監(jiān)管機(jī)構(gòu)在“亮劍行動(dòng)”專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險(xiǎn)公司在電話銷售過(guò)程中主要存在以下違規(guī)行為：一是夸大保險(xiǎn)責(zé)任；二是對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；三是對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；四是違規(guī)銷售萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)上述問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該保險(xiǎn)公司罰款70萬(wàn)元，同時(shí)對(duì)三名相關(guān)責(zé)任人予以警告，并處罰款合計(jì)27萬(wàn)元。
 【案例分析】人身保險(xiǎn)電話銷售業(yè)務(wù)快速發(fā)展，是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道之一。在電話銷售過(guò)程中，消費(fèi)者與銷售人員通過(guò)語(yǔ)音進(jìn)行交流，電話銷售人員對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況介紹，對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者決定是否購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品至關(guān)重要。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等。案例中相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)電話銷售人員對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳，主要行為有：夸大保險(xiǎn)責(zé)任，如宣稱保險(xiǎn)產(chǎn)品“沒有任何免賠，沒有任何門檻，花多少，公司給咱們報(bào)多少”；對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳，如宣稱“監(jiān)管機(jī)構(gòu)已統(tǒng)一發(fā)文，今后保險(xiǎn)費(fèi)率要上調(diào)”；對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，如隱瞞猶豫期起算時(shí)間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利，免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，提前解除人身保險(xiǎn)合同可能產(chǎn)生的損失，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品保單利益的不確定性等。這些誤導(dǎo)宣傳行為往往具有很強(qiáng)的迷惑性。有的消費(fèi)者缺乏防范意識(shí)，簡(jiǎn)單聽信電話銷售人員的誤導(dǎo)宣傳，從而受誘導(dǎo)購(gòu)買了不符合自身需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成權(quán)益受損。
 根據(jù)相關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展電話銷售的產(chǎn)品限于普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，符合條件的保險(xiǎn)公司可以銷售分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，但不能銷售萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品。案例中相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)電銷渠道銷售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的行為，違反了保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定。
 【監(jiān)管提示】中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者，通過(guò)電話渠道購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，要注意以下事項(xiàng)，防范消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)：一是了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，人身保險(xiǎn)電銷渠道限于銷售普通型和分紅型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，如保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期間、繳費(fèi)期間、退保損失等，做到心中有數(shù)，以防被誤導(dǎo)。三是收到保險(xiǎn)合同后，應(yīng)及時(shí)閱讀合同條款，發(fā)現(xiàn)誤買一年期以上人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的，可在猶豫期內(nèi)無(wú)條件解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司除扣除不超過(guò)10元成本費(fèi)以外，退還全部保費(fèi)；解除一年期（含）及以下人身保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。四是如遇電話銷售人員誤導(dǎo)宣傳的，可向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。

             謹(jǐn)防故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益欺騙投保人銷售行為
 【案情簡(jiǎn)介】銀保監(jiān)會(huì)某派出機(jī)構(gòu)接到保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴，反映某人身保險(xiǎn)中心支公司在向其銷售過(guò)程中涉嫌違規(guī)。經(jīng)查，發(fā)現(xiàn)該中心支公司在向該消費(fèi)者銷售某分紅型人身保險(xiǎn)時(shí)存在以下行為：一是銷售人員郭某在電話中稱該保險(xiǎn)的滿期利益約為40多萬(wàn)并稱即將停售，與產(chǎn)品的實(shí)際情況不一致。二是續(xù)期服務(wù)人員劉某欺騙投保人，夸大產(chǎn)品分紅收益，并在解釋紅利分配方式時(shí),存在不實(shí)表述。此外,還發(fā)現(xiàn)未向投保人寄送紅利通知書等其他問(wèn)題。對(duì)以上違法違規(guī)問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該中心支公司罰款5萬(wàn)元，并對(duì)銷售人員郭某、劉某分別予以警告。
 【案例分析】根據(jù)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品是指分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定的其他產(chǎn)品。銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品應(yīng)向保險(xiǎn)消費(fèi)者充分說(shuō)明以下內(nèi)容：分紅保險(xiǎn)未來(lái)紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件；投資連結(jié)保險(xiǎn)未來(lái)投資回報(bào)是不確定的，實(shí)際投資收益可能會(huì)出現(xiàn)虧損；萬(wàn)能保險(xiǎn)在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決于公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。
  在上述案例中，保險(xiǎn)公司銷售人員郭某、劉某欺騙投保人，故意夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，隱瞞保單利益的不確定性，屬于典型的人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為。
 【監(jiān)管提示】中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：一是正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)保障功能。保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)產(chǎn)品主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，人身保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故時(shí)給付保險(xiǎn)金。二是勿受高息誘導(dǎo)。有的銷售人員在推銷人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品時(shí)，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)行為。消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，理性對(duì)待銷售推薦行為，樹立科學(xué)保險(xiǎn)消費(fèi)理念，認(rèn)真了解保險(xiǎn)合同條款。

             謹(jǐn)防保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員隱瞞重要信息、代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)
 【案情簡(jiǎn)介】銀保監(jiān)會(huì)某派出機(jī)構(gòu)收到保險(xiǎn)消費(fèi)者李某投訴：稱其在某壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員黃某介紹下購(gòu)買了一款年金保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品，黃某在銷售過(guò)程中承諾并夸大收益，未對(duì)保險(xiǎn)條款中的現(xiàn)金價(jià)值、退保損失等重要內(nèi)容進(jìn)行解釋，引導(dǎo)李某在接受保險(xiǎn)公司回訪時(shí)對(duì)全部問(wèn)題都回答“是”，并且代投保人李某抄錄了風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)。經(jīng)查，黃某代抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)錄問(wèn)題屬實(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)該公司采取了監(jiān)管談話措施。李某雖不認(rèn)可保險(xiǎn)公司提供的投保書簽字和電話回訪錄音證據(jù)，但因自身不掌握證據(jù)或有力線索，其所反映的其它問(wèn)題查實(shí)難度較大。
 【案例分析】為了促進(jìn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，根據(jù)《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司向個(gè)人銷售人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品的，應(yīng)在投保單中由投保人抄錄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句并簽名。對(duì)于一年期以上的新型產(chǎn)品要建立回訪制度，并在猶豫期內(nèi)對(duì)投保人完成回訪。
在上述案例中，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員黃某存在隱瞞合同重要信息、代抄風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句等問(wèn)題。此外，投保人沒有充分意識(shí)到抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)句和接受保險(xiǎn)公司電話回訪的意義，僅是按照黃某的誘導(dǎo)簡(jiǎn)單地走過(guò)場(chǎng)，后來(lái)發(fā)現(xiàn)自身利益受損想要維權(quán)時(shí)，雖不認(rèn)可保險(xiǎn)公司提供的投保書簽字和電話回訪錄音證據(jù)，自身卻不掌握證據(jù)或有力線索。
 【監(jiān)管提示】中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：一是確認(rèn)好合同重要信息再簽字。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)理性對(duì)待銷售推薦行為，在抄寫風(fēng)險(xiǎn)提示及簽字確認(rèn)前仔細(xì)閱讀合同條款，認(rèn)真評(píng)估產(chǎn)品是否符合自身需求及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，切勿盲目簽字確認(rèn)，更不要讓他人代簽。二是認(rèn)真對(duì)待保險(xiǎn)公司回訪。回訪制度不僅督促保險(xiǎn)公司履行信息披露義務(wù)，也有助于固化關(guān)鍵銷售過(guò)程，以便產(chǎn)生糾紛后查明事實(shí)。保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況回答回訪問(wèn)題，如不了解保險(xiǎn)條款相關(guān)內(nèi)容等，要及時(shí)向保險(xiǎn)公司咨詢，切勿盲目回答“清楚”、“明白”、“知道”等。

            保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕承保交強(qiáng)險(xiǎn)是違規(guī)行為
 【案情簡(jiǎn)介】銀保監(jiān)會(huì)某派出機(jī)構(gòu)接到消費(fèi)者投訴，反映某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)）。經(jīng)查，該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)存在以投訴人摩托車為外地牌照且公司暫時(shí)沒有單證為由，拒絕承保投訴人摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的行為。針對(duì)上述問(wèn)題，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)罰款5萬(wàn)元。
 【案例分析】我國(guó)實(shí)行機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障機(jī)動(dòng)車交通事故受害人及時(shí)獲得賠償，促進(jìn)道路交通安全具有重要作用。《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在我境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》的規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)；投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇從事交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。在實(shí)踐中，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以沒有交強(qiáng)險(xiǎn)單證為由，或設(shè)定不合理限制條件等，拒絕或拖延承保摩托車、農(nóng)用機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)。有的機(jī)動(dòng)車所有人或管理人在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)后，未及時(shí)反映、解決問(wèn)題，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車未按規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)，一方面會(huì)受到公安機(jī)關(guān)交通管理部門的行政處罰，另一方面機(jī)動(dòng)車將失去相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，發(fā)生交通事故后由機(jī)動(dòng)車所有人或管理人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。案例中相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕承保摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)的行為，損害了消費(fèi)者合法權(quán)益。
 【監(jiān)管提示】中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制保險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車的所有人或管理人應(yīng)及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。如遇保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)拒絕或拖延承保交強(qiáng)險(xiǎn)等行為，消費(fèi)者可通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話等渠道反映，或向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，避免因未及時(shí)投保交強(qiáng)險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

            謹(jǐn)防保險(xiǎn)代理人虛假宣傳“炒停”營(yíng)銷
 【案情簡(jiǎn)介】銀保監(jiān)會(huì)某派出機(jī)構(gòu)在“亮劍行動(dòng)”專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，某人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人馬某在其微信朋友圈中發(fā)布“購(gòu)買返還型健康保險(xiǎn)最后機(jī)會(huì)”、“重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整”等“炒停”信息，以“即將停售”概念誤導(dǎo)消費(fèi)者，涉嫌虛假宣傳。
 【案例分析】根據(jù)《人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為認(rèn)定指引》，辦理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)的人員不得對(duì)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳；不得有以保險(xiǎn)產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售，實(shí)際并未停售等欺騙行為。此外，即使保險(xiǎn)公司決定在部分區(qū)域停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)《人身保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司也不得以停止使用保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行宣傳和銷售誤導(dǎo)。
 在上述案例中，馬某作為保險(xiǎn)代理人，用“炒停”等營(yíng)銷策略開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于違規(guī)行為。人身保險(xiǎn)產(chǎn)品分為普通型、分紅型、萬(wàn)能型、投資連結(jié)型等，“返還型健康險(xiǎn)”這種表述并不準(zhǔn)確。馬某借用“返還型健康險(xiǎn)”表述混淆健康保險(xiǎn)的特點(diǎn)和作用，實(shí)為虛假宣傳，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
 【監(jiān)管提示】中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒消費(fèi)者：一是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不要盲目跟風(fēng)沖動(dòng)消費(fèi)，根據(jù)自身需求理性選擇。二是提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不輕信網(wǎng)絡(luò)傳言，相關(guān)政策信息應(yīng)以官方渠道發(fā)布為準(zhǔn)。如有疑問(wèn)，及時(shí)通過(guò)官方渠道向相關(guān)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)咨詢或向監(jiān)管部門反映，以免造成不必要的損失。

 來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4125338.htm）

       今年春節(jié)期間將迎來(lái)出境旅游高峰。據(jù)中國(guó)旅行社協(xié)會(huì)發(fā)布的《2018春節(jié)黃金周旅游趨勢(shì)報(bào)告》顯示，出境旅游成為今年春節(jié)期間中國(guó)消費(fèi)者的重要選擇之一。出境旅游，安全第一，建議游客朋友密切關(guān)注旅游目的地的安全、天氣、交通、衛(wèi)生等情況，留意有關(guān)部門發(fā)布的出境安全提醒，除了做好相應(yīng)的防護(hù)準(zhǔn)備外，還可考慮利用保險(xiǎn)保障機(jī)制，為應(yīng)對(duì)境外旅游風(fēng)險(xiǎn)多一份保障。
      購(gòu)買境外旅游相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)優(yōu)先考慮境外旅游意外傷害保險(xiǎn)。境外旅游意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在境外旅游過(guò)程中，因遭受非本意的、外來(lái)的、突然發(fā)生的意外事故，致使死亡、傷殘時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。在此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示消費(fèi)者，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要特別注意以下幾點(diǎn)：
       第一，注意區(qū)分旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。有游客朋友認(rèn)為，既然旅行社購(gòu)買了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，游客就沒有必要再購(gòu)買境外旅游意外傷害保險(xiǎn)。因旅行社責(zé)任范圍外的意外事故導(dǎo)致的游客損失不屬于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍，應(yīng)對(duì)境外旅游意外風(fēng)險(xiǎn)，游客可考慮購(gòu)買境外旅游意外傷害保險(xiǎn)。
       第二，保險(xiǎn)期間應(yīng)覆蓋旅游時(shí)間。境外旅游意外傷害保險(xiǎn)一般按天計(jì)算，建議游客朋友購(gòu)買保險(xiǎn)的期間不少于旅游時(shí)間，甚至略長(zhǎng)于旅游時(shí)間，以免在旅游行程發(fā)生變化的情況下，因保險(xiǎn)到期而失去保險(xiǎn)保障。境外旅游意外傷害保險(xiǎn)一般必須在出境前投保，建議游客朋友及時(shí)購(gòu)買。
       第三，注意高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)保障。有的游客根據(jù)興趣愛好選擇潛水、攀巖、探險(xiǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)時(shí)，要結(jié)合自身情況量力而行，按照安全要求做好自我防護(hù)，同時(shí)要關(guān)注高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的意外風(fēng)險(xiǎn)保障。有的境外旅游意外傷害保險(xiǎn)將上述高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的被保險(xiǎn)人損失列為除外責(zé)任，在此情況下，游客朋友須附加投保高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=357791&itemId=4100&generaltype=0）

   近期，個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以回饋老客戶、補(bǔ)償收益或保單升級(jí)等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者解除已有的人身保險(xiǎn)合同（俗稱退保），并用退保資金購(gòu)買其他人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者:理性對(duì)待保險(xiǎn)“退舊保新”推薦，充分考慮自身保險(xiǎn)保障需求，以維護(hù)自身合法權(quán)益。
   首先，謹(jǐn)防保單利益受損和保險(xiǎn)保障中斷風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，投保人在猶豫期后解除人身保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。所謂保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，主要是指人身保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，一般不高于該保單期滿時(shí)保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金。投保人在猶豫期后解除保險(xiǎn)合同的，可能會(huì)遭受一定損失，同時(shí)將失去已有的保險(xiǎn)保障。
   其次，謹(jǐn)防再次投保時(shí)可能面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，再次投保時(shí)，保險(xiǎn)條款中約定的保險(xiǎn)責(zé)任免除期或等待期一般會(huì)重新計(jì)算；另一方面，某些人身保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況和投保年齡等有限制條件，再次投保時(shí)可能面臨保險(xiǎn)公司拒絕承保、要求增加保險(xiǎn)費(fèi)等情況。
  保險(xiǎn)消費(fèi)者務(wù)必慎重對(duì)待“退舊保新”。一方面，針對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員片面夸大所推薦其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，隱瞞解除已有保險(xiǎn)合同風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)提高警惕，不輕信“退舊保新”宣傳，不清楚時(shí)可通過(guò)保險(xiǎn)公司客服熱線等渠道進(jìn)行咨詢；另一方面，因不同人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期限、保障期間、保障范圍等不盡相同，保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解“新”“舊”保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)信息和差異，理性選擇符合自身實(shí)際需求的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。
來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4112446.htm）

    中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，在購(gòu)買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)如實(shí)告知健康狀況，不輕信銷售誤導(dǎo)，避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛，以維護(hù)自身合法權(quán)益。
    一、不輕信銷售人員誤導(dǎo)宣傳。在銷售過(guò)程中，您可能會(huì)遇到，個(gè)別保險(xiǎn)銷售人員以如實(shí)告知健康狀況將面臨增加保費(fèi)、拒絕承保等為由，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱瞞真實(shí)健康狀況投保。在這種情況下，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，易產(chǎn)生理賠糾紛，保險(xiǎn)消費(fèi)者可能得不到保險(xiǎn)賠償或給付，使得自身權(quán)益受到損害。
   二、如實(shí)告知是保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù)。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人（指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司）就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人按照規(guī)定條件有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)消費(fèi)者履行如實(shí)告知義務(wù)，既遵循了相關(guān)法律規(guī)定，也能夠避免因未如實(shí)告知出現(xiàn)理賠糾紛。
   三、如實(shí)回答健康狀況詢問(wèn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)主要采用書面方式詢問(wèn)被保險(xiǎn)人健康狀況。保險(xiǎn)消費(fèi)者需要客觀地填寫健康狀況問(wèn)卷等，如確因時(shí)間久遠(yuǎn)等記不清某些健康情況，請(qǐng)您及時(shí)查詢就診記錄、診斷報(bào)告等相關(guān)診療資料，避免因健康狀況告知不準(zhǔn)確，影響保險(xiǎn)合同效力。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4110619.htm）

        近期，部分媒體報(bào)道了消費(fèi)者遭遇保險(xiǎn)從業(yè)人員違規(guī)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品的情況。一些保險(xiǎn)從業(yè)人員假借介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品名義，向消費(fèi)者推銷P2P等非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，以“保本高收益”引誘消費(fèi)者出資購(gòu)買，有的甚至構(gòu)成金融詐騙和非法集資。為此，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提醒廣大金融消費(fèi)者：
   一、核實(shí)資質(zhì)，提高自我保護(hù)意識(shí)
  原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于嚴(yán)格規(guī)范非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）中要求，保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員不得銷售非經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門審批的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。同時(shí)，銷售人員銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品前必須符合相應(yīng)的資質(zhì)要求。若有保險(xiǎn)銷售人員向您推薦非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，請(qǐng)?zhí)岣呔瑁轵?yàn)相關(guān)資質(zhì)。
   二、細(xì)讀合同，確認(rèn)產(chǎn)品屬性
  消費(fèi)者在簽署合同時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的細(xì)則條款和重要信息（如保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、承保公司等），防止以假亂真。投保后，您可以通過(guò)撥打保險(xiǎn)公司統(tǒng)一客服電話、登錄官方網(wǎng)站或者前往保險(xiǎn)公司柜面等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?br/>  三、理性消費(fèi)，不受“保本高收益”迷惑
  《通知》中規(guī)定：保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向客戶進(jìn)行充分的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)提示，不得采取違背客戶意愿搭售產(chǎn)品的方式銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品，不得向客戶銷售超出其需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)了解投資風(fēng)險(xiǎn)與投資收益成正比，不要盲目相信推銷人員“保本高收益”的承諾，根據(jù)自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，通過(guò)正規(guī)銷售渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4105505.htm）

    在境外旅游時(shí)，長(zhǎng)途旅行、水土不服等因素都可能導(dǎo)致疾病發(fā)生，并且有的國(guó)家（地區(qū)）醫(yī)療費(fèi)用較高，為及時(shí)獲得醫(yī)療救助，避免大額醫(yī)療費(fèi)用支出，建議游客朋友在購(gòu)買境外旅游意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，可考慮附加投保醫(yī)療保險(xiǎn)和緊急救援服務(wù)條款等，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示:消費(fèi)者在投保時(shí)需注意以下幾點(diǎn)：
  首先，注意選擇合適額度的醫(yī)療保險(xiǎn)。一般而言，確定醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要參考旅游天數(shù)、旅行地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用水平等因素。有的國(guó)家（地區(qū)）還將購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)作為申請(qǐng)簽證的前提，比如，赴申根國(guó)家旅行必須購(gòu)買保險(xiǎn)金額不低于3萬(wàn)歐元的醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，為便于理賠，可考慮選擇帶有提前墊付醫(yī)療費(fèi)用條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
  其次，盡量選擇帶有緊急救援服務(wù)條款的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品帶有緊急救援服務(wù)條款，游客發(fā)生意外事故或突發(fā)急性疾病時(shí)，可撥打保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供的救援服務(wù)電話，便可獲得緊急救援或醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同還可約定，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)游客醫(yī)療運(yùn)送和送返、直系親屬慰問(wèn)探訪、緊急搜救等相關(guān)費(fèi)用。由于不同保險(xiǎn)公司所合作的全球救援機(jī)構(gòu)有所不同，救援內(nèi)容也存在差異，請(qǐng)游客朋友在投保前認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，從而選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品。
  此外，在境外旅游，如遇到人身、財(cái)產(chǎn)損失，或遭受緊急情況等，要第一時(shí)間報(bào)警，并及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案；同時(shí)，留存與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證據(jù)，以便及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償。

      來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=357790&itemId=4100&generaltype=0）

    一段時(shí)間以來(lái)，有消費(fèi)者反映，通過(guò)某些在線旅游平臺(tái)（OTA）或網(wǎng)上APP訂購(gòu)機(jī)票、火車票時(shí)被默認(rèn)勾選“搭售”保險(xiǎn)，受到關(guān)注。
    此類做法通常是在票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面設(shè)置了默認(rèn)勾選項(xiàng)，比如勾選了人身意外傷害保險(xiǎn)、退票險(xiǎn)等，由于勾選項(xiàng)字體偏小或不易引起注意，致使消費(fèi)者在不留意的情況下沒有取消勾選項(xiàng)，從而被選購(gòu)了相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。或是通過(guò)附加條件“搭售”保險(xiǎn)，比如在提供某些優(yōu)先服務(wù)時(shí)將購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為附加條件。在此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示您：
關(guān)注勾選項(xiàng)目，核對(duì)在線消費(fèi)賬單。消費(fèi)者通過(guò)在線平臺(tái)購(gòu)買商品或接受服務(wù)時(shí)，要關(guān)注勾選項(xiàng)目，并在支付價(jià)款前認(rèn)真核對(duì)消費(fèi)賬單，防止在不知情的情況下被選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
了解自身權(quán)利，謹(jǐn)防權(quán)益受到侵害。在線平臺(tái)默認(rèn)勾選推薦的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，這種做法侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。
     在線選購(gòu)保險(xiǎn)，注意識(shí)別相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者主動(dòng)選擇購(gòu)買在線平臺(tái)推薦的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提高保險(xiǎn)保障水平，還請(qǐng)留意以下方面：一方面，留意所購(gòu)買保險(xiǎn)的保障內(nèi)容。部分在線平臺(tái)銷售的保險(xiǎn)不能主動(dòng)彈出保險(xiǎn)條款頁(yè)面，需要點(diǎn)擊頁(yè)面條款鏈接，消費(fèi)者往往因此忽略保險(xiǎn)條款內(nèi)容。建議消費(fèi)者留意在線平臺(tái)推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額等重要內(nèi)容，并選擇購(gòu)買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，留意保險(xiǎn)條款的限制條件。消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是了解掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任免除條款，以及投保地域、就醫(yī)、退保和特別約定中的限制條件等，以更好地維護(hù)自身權(quán)益。

 來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.htmldocId=357789&itemId=4100&generaltype=0）

    近期，媒體報(bào)道有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售公眾人物“戀愛險(xiǎn)”（如“鹿晗戀愛險(xiǎn)”），以在一定期限內(nèi)公眾人物是否保持戀愛關(guān)系為賠付條件。經(jīng)核實(shí)，公眾人物“戀愛險(xiǎn)”并非保險(xiǎn)產(chǎn)品，不符合《保險(xiǎn)法》規(guī)定，也不是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)和銷售。消費(fèi)者購(gòu)買公眾人物“戀愛險(xiǎn)”，會(huì)面臨缺乏法律保障的風(fēng)險(xiǎn)。為使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者更好地維護(hù)自身合法權(quán)益，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示您：
    保險(xiǎn)消費(fèi)者要提高警惕，謹(jǐn)防不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)發(fā)布的虛假保險(xiǎn)產(chǎn)品、項(xiàng)目；購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，認(rèn)真核實(shí)是否由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保險(xiǎn)服務(wù)，仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同、了解保險(xiǎn)保障內(nèi)容，注意識(shí)別真假保險(xiǎn)，選擇合法保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果遭遇以保險(xiǎn)為名實(shí)施的賭博、詐騙，請(qǐng)盡快向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，維護(hù)自身合法權(quán)益。        

 來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.htmldocId=357788&itemId=4100&generaltype=0）

近期，發(fā)現(xiàn)有消費(fèi)者在申請(qǐng)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)，由于發(fā)票遺失，或者還需要通過(guò)其他渠道申請(qǐng)賠付等原因，未將發(fā)票提供給保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致資料不全無(wú)法正常獲得保險(xiǎn)賠償。

   針對(duì)上述情況，太平洋健康險(xiǎn)提示您：

   一、認(rèn)清購(gòu)買健康保險(xiǎn)產(chǎn)品性質(zhì)，了解費(fèi)用補(bǔ)償與定額給付差異。市場(chǎng)上常見的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，疾病保險(xiǎn)（如重大疾病保險(xiǎn)）以保險(xiǎn)合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件（不同公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款對(duì)“疾病的發(fā)生”有具體約定，且對(duì)是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任可能附加其他必要條件）。醫(yī)療保險(xiǎn)則以保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療行為發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人接受診療期間的醫(yī)療費(fèi)用支出提供保障。疾病保險(xiǎn)通常是定額給付的，與被保險(xiǎn)人實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出金額并無(wú)直接關(guān)聯(lián)。醫(yī)療保險(xiǎn)則分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)遵循保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償，僅以遭受的實(shí)際損失為限（在保額之內(nèi)），如果同一筆醫(yī)療費(fèi)用，消費(fèi)者已經(jīng)通過(guò)社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司等第三方獲得補(bǔ)償，則不可通過(guò)該保險(xiǎn)重復(fù)獲得已補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用部分，否則就違背了該保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則。

   二、健康保險(xiǎn)理賠時(shí)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票要求不相同，務(wù)必妥善保存發(fā)票或結(jié)算單（分割單）等原件。健康保險(xiǎn)理賠通常需要就醫(yī)記錄（病歷）、化驗(yàn)報(bào)告、醫(yī)生診斷書等理賠材料。重大疾病保險(xiǎn)等疾病保險(xiǎn)理賠時(shí)一般無(wú)需與疾病治療相關(guān)的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票，但費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)理賠時(shí)需要依據(jù)醫(yī)院出具的醫(yī)療費(fèi)用發(fā)票確定損失金額。目前，受客觀條件限制，上述理賠材料或單證主要由被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)提供，保險(xiǎn)公司在扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道已經(jīng)獲賠的金額后綜合確定賠償金額，一旦上述某項(xiàng)理賠材料或單證缺失，則可能無(wú)法正常獲得理賠。為了保障您的權(quán)益，請(qǐng)務(wù)必在就醫(yī)后妥善保管上述材料或單證，如果已在社保、新農(nóng)合或其他保險(xiǎn)公司結(jié)算過(guò)且發(fā)票已上交的，應(yīng)注意留存復(fù)印件并加蓋上述單位公章（部分保險(xiǎn)公司應(yīng)消費(fèi)者需求可歸還批注后的發(fā)票原件），同時(shí)應(yīng)保留社保結(jié)算單或保險(xiǎn)理賠分割單原件，以便繼續(xù)申請(qǐng)剩余醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。

   三、理性選擇投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，避免重復(fù)保險(xiǎn)。費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)并非越多越好，消費(fèi)者在投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)先對(duì)自身已有的醫(yī)療保險(xiǎn)保障有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，如產(chǎn)品類型、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付比例和保險(xiǎn)金額等，然后再進(jìn)行理性選擇，避免投保費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)過(guò)剩，形成不必要的浪費(fèi)。

近期，有消費(fèi)者反映通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問(wèn)題。在此，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示消費(fèi)者對(duì)此類產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款等方面情況。

 一、明確“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保。目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對(duì)于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會(huì)出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時(shí)保險(xiǎn)消費(fèi)者將會(huì)面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。

 二、短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款。根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

  三、確認(rèn)保障期限，謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)。短期健康保險(xiǎn)是不含有保證續(xù)保條款的。消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期間，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購(gòu)買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

   按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司在銷售過(guò)程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠(chéng)信原則，向投保人闡明產(chǎn)品屬性，說(shuō)明所購(gòu)產(chǎn)品為短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，提示消費(fèi)者可能面臨的無(wú)法續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)禁以“保證續(xù)保”概念對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。消費(fèi)者在購(gòu)買短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)謹(jǐn)防此類誤導(dǎo)。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4110076.htm）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)因其購(gòu)買便捷、產(chǎn)品豐富等特點(diǎn)，給保險(xiǎn)消費(fèi)者帶來(lái)便利，但同時(shí)也存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，謹(jǐn)防以下風(fēng)險(xiǎn)：

       風(fēng)險(xiǎn)一：“吸睛”產(chǎn)品暗藏誤導(dǎo)。

有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為片面追求關(guān)注度和銷售量，推出所謂的“吸睛”產(chǎn)品，存在宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁(yè)所載格式條款的內(nèi)容不一致或顯示不全、未明確說(shuō)明免責(zé)條款等問(wèn)題，涉嫌誤導(dǎo)消費(fèi)者。

       風(fēng)險(xiǎn)二：在線平臺(tái)暗藏“搭售”。

某些在線平臺(tái)在其票務(wù)、酒店預(yù)定頁(yè)面通過(guò)默認(rèn)勾選的方式銷售一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，未明確列明承保主體或代理銷售主體，未完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品條款等相關(guān)重要信息，侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)益。

       風(fēng)險(xiǎn)三：“高息”產(chǎn)品暗藏騙局。

一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)項(xiàng)目，或承諾高額回報(bào)引誘消費(fèi)者出資，或冒用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)名義偽造保單，往往涉嫌非法集資，給消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失。

       針對(duì)部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，監(jiān)管部門依法采取監(jiān)管措施。同時(shí)，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)留意以下方面：

       一、閱讀條款，謹(jǐn)防誤導(dǎo)宣傳。

保險(xiǎn)消費(fèi)者要主動(dòng)點(diǎn)擊網(wǎng)頁(yè)上的保險(xiǎn)條款鏈接，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款和投保須知等，結(jié)合條款內(nèi)容決定是否購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要輕易被某些“吸睛”產(chǎn)品的宣傳“噱頭”誤導(dǎo)。

       二、評(píng)估需求，合理選擇產(chǎn)品。

建議保險(xiǎn)消費(fèi)者評(píng)估自身保險(xiǎn)需求，認(rèn)真了解擬購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益等重要內(nèi)容，從而選擇購(gòu)買符合自身保險(xiǎn)保障規(guī)劃和實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

       三、擦亮眼睛，勿受高息誘惑。

保險(xiǎn)消費(fèi)者要認(rèn)清保險(xiǎn)的主要功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，盡管部分保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具投資功能，但其本質(zhì)仍屬保險(xiǎn)產(chǎn)品,以保障功能為主。保險(xiǎn)消費(fèi)者不要輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品“高息”宣傳，避免遭遇非法集資騙局。

來(lái)源于中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（http://bxjg.circ.gov.cn/web/site0/tab5247/info4105501.htm）

1.請(qǐng)您在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，仔細(xì)查驗(yàn)保險(xiǎn)合同的真實(shí)性，謹(jǐn)防不法分子假冒公司名義、偽造保險(xiǎn)單據(jù)，向您銷售虛假的“保險(xiǎn)產(chǎn)品”。查驗(yàn)保單的方法如下：

（1）保單印制清晰；

（2）保單主頁(yè)清晰印制簽章（董事長(zhǎng)簽章和保險(xiǎn)公司的合同專用章）；

（3）保單附頁(yè)中包含投保險(xiǎn)種的所有條款；

（4）保單完整編碼（注意打印日期和第X/Y頁(yè)）。

2.當(dāng)您進(jìn)行保單繳費(fèi)時(shí)，請(qǐng)采取銀行轉(zhuǎn)賬或轉(zhuǎn)賬支票方式（轉(zhuǎn)至承保公司賬戶），切勿將現(xiàn)金交付給代理人或其他自稱保險(xiǎn)公司工作人員的陌生人。 若您投保的是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，請(qǐng)使用網(wǎng)站上列明的在線支付方式并當(dāng)場(chǎng)付款。

3.請(qǐng)您在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品后，妥善保存好您的身份證件、銀行卡折、保險(xiǎn)合同等保險(xiǎn)相關(guān)資料，切勿將以上材料（包括原件、復(fù)印件、電子件）隨意放置或轉(zhuǎn)交他人，以免被不法分子截取盜用，冒名進(jìn)行保單業(yè)務(wù)操作，給您的財(cái)產(chǎn)造成損失。

4.為避免不法分子通過(guò)非法渠道獲取您的信息，我司特提示您：若接到自稱保險(xiǎn)公司的陌生電話，務(wù)必及時(shí)致電我司全國(guó)客服熱線10108686/95500核實(shí)情況。我司不會(huì)讓您在ATM機(jī)上進(jìn)行任何操作，凡是要求到ATM機(jī)上進(jìn)行所謂收款操作的，均系詐騙行為，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙！

5.為了您的賬戶安全以及資金及時(shí)到賬，請(qǐng)確保辦理退保、理賠業(yè)務(wù)時(shí)提供的是您正常使用的借記卡賬號(hào)，如您的銀行卡丟失，請(qǐng)及時(shí)告知我司修改相關(guān)信息。在移動(dòng)端做客戶認(rèn)證時(shí)，請(qǐng)確保是您自己的手機(jī)，以免他人冒充您辦理業(yè)務(wù)。

6.如遇可疑情況或需要咨詢、投訴的，可通過(guò)公司營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、客服電話、郵件、APP和網(wǎng)站進(jìn)行垂詢和舉報(bào)。客服電話：10108686/95500； APP和網(wǎng)站：在線客服。

        近期，一些銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到投訴反映，有不法分子利用疫情發(fā)布虛假信息實(shí)施詐騙，侵害消費(fèi)者利益。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局在此提醒廣大消費(fèi)者：要注重保護(hù)個(gè)人金融信息和金融資產(chǎn)安全，注意銀行卡使用安全，提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

    詐騙手法主要集中在以下兩個(gè)方面：一是“退改簽”電信詐騙中竊取銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，轉(zhuǎn)走卡內(nèi)余額。近期，有不法分子首先利用非法手段獲取受害人信息，如航班號(hào)、高鐵號(hào)、酒店預(yù)訂信息、旅行社合同信息等，再向受害人手機(jī)發(fā)送虛假“退改簽”短信，聲稱航班、高鐵、酒店預(yù)訂、旅行計(jì)劃等“受疫情影響取消，辦理退改簽可獲賠償”，誘使受害人撥打短信中虛假客服電話或點(diǎn)擊不明鏈接，按其提示操作，提供銀行卡號(hào)、密碼、驗(yàn)證碼等敏感信息，將卡內(nèi)余額轉(zhuǎn)走。二是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以“采購(gòu)防護(hù)物資”“獻(xiàn)愛心”等為幌子發(fā)布虛假信息，誘騙消費(fèi)者轉(zhuǎn)賬，使消費(fèi)者賬戶資金受損。不法分子在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以售賣口罩等防護(hù)物資為幌子發(fā)布虛假信息，轉(zhuǎn)賬收取消費(fèi)者費(fèi)用后將受害人“拉黑”，或在釣魚鏈接中誘使受害人輸入個(gè)人敏感信息，導(dǎo)致消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)受損。此外，也有不法分子假冒慈善機(jī)構(gòu)或愛心人士，利用公眾同情心，通過(guò)微信、QQ等社交平臺(tái)以“獻(xiàn)愛心捐款”等名義，向消費(fèi)者發(fā)送防控新型冠狀病毒肺炎“獻(xiàn)愛心”的虛假捐款信息，消費(fèi)者信以為真后，一旦轉(zhuǎn)賬，就造成賬戶資金受損。

       上述利用疫情防控名義實(shí)施詐騙的行為侵害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全，造成了惡劣的影響。為此，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提示廣大消費(fèi)者：

      一是在涉及銀行卡轉(zhuǎn)賬、匯款操作時(shí)要提高警惕，安全用卡。受疫情防控影響，春運(yùn)返程、節(jié)日出行出現(xiàn)退改票高峰，在收到“退改簽”類的信息后，消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)相關(guān)企業(yè)或部門公布的官方渠道查詢確認(rèn)，切勿隨意點(diǎn)擊不明鏈接、使用不明來(lái)源的無(wú)線網(wǎng)絡(luò)，謹(jǐn)防個(gè)人重要信息遭到竊取。

       二是要注重保護(hù)個(gè)人敏感金融信息，不向他人透露個(gè)人信息、銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等。疫情當(dāng)前，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)保持冷靜，遇到索要個(gè)人信息、短信驗(yàn)證碼或銀行卡密碼等情況時(shí)，切勿盲目聽信，不向他人透露銀行卡密碼、驗(yàn)證碼等個(gè)人敏感金融信息。

       三是謹(jǐn)慎進(jìn)行線上私人交易，保障賬戶資金安全。對(duì)于消費(fèi)者個(gè)人來(lái)說(shuō)，線上私人資金交易風(fēng)險(xiǎn)大、身份核實(shí)難，資金安全和合法權(quán)益難以保障。消費(fèi)者應(yīng)通過(guò)正規(guī)平臺(tái)、渠道購(gòu)買物資或捐款。確實(shí)需要通過(guò)線上私人交易的，也要盡量對(duì)發(fā)布信息的個(gè)人或機(jī)構(gòu)的身份真?zhèn)芜M(jìn)行核實(shí)，以保障自身財(cái)產(chǎn)不受侵害。

總之，消費(fèi)者要密切關(guān)注官方渠道發(fā)布的信息，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不信謠，不傳謠，不恐慌，避免上當(dāng)受騙造成賬戶資金不安全，蒙受經(jīng)濟(jì)損失。

 中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)：http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=890265&itemId=4100&generaltype=0