案例簡(jiǎn)介

某天深夜，王某駕車(chē)通過(guò)彎道時(shí)因未及時(shí)減速，不慎碰撞到路牙。王某停車(chē)查看后以為車(chē)損不嚴(yán)重，再加上正在下雨，遂自行拍照后駛離現(xiàn)場(chǎng)，未報(bào)警也未向保險(xiǎn)公司報(bào)案。

因?yàn)檐?chē)輛損失部位不影響正常用車(chē)，王某一個(gè)禮拜后才前往4S店修車(chē)，在4S店工作人員的提醒下向保險(xiǎn)公司報(bào)了案。保險(xiǎn)公司工作人員到店初步查勘后告知，需王某提供事故認(rèn)定書(shū)等能表明事故原因、責(zé)任、駕駛狀態(tài)的證明材料，王某愣住了。

案例分析

工作人員與王某解釋?zhuān)鹿拾l(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)報(bào)警、向保險(xiǎn)公司報(bào)案。交警部門(mén)會(huì)根據(jù)交通事故現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)、檢查、調(diào)查情況和有關(guān)的檢驗(yàn)、鑒定結(jié)論，及時(shí)制作交通事故認(rèn)定書(shū)。認(rèn)定書(shū)會(huì)載明交通事故的基本事實(shí)、成因和當(dāng)事人的責(zé)任，是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。保險(xiǎn)公司則通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘進(jìn)一步收集證據(jù)，評(píng)估賠付責(zé)任與損失程度，核定理賠方案。如果被保險(xiǎn)人未及時(shí)履行報(bào)警報(bào)險(xiǎn)義務(wù)，會(huì)導(dǎo)致事故成因、責(zé)任、駕駛狀態(tài)等無(wú)法查清，繼而影響理賠甚至可能會(huì)導(dǎo)致整案無(wú)法獲賠。

《保險(xiǎn)法》第二十一條：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。”

《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（2020版）》第四章通用條款第四十條：“被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(shū)及其他證明。被保險(xiǎn)人或其允許的的駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供依照《道路交通事故處理程序規(guī)定》簽訂記錄交通事故情況的協(xié)議書(shū)。”

本案中，王某雖然現(xiàn)場(chǎng)拍照，但因光線問(wèn)題，照片不清晰，也無(wú)人員入鏡，無(wú)法直觀證明事故性質(zhì)、駕駛?cè)松矸荨Ⅰ{駛狀態(tài)等情況。如果王某無(wú)法提供其他有力的理賠必要材料，致使事故的原因無(wú)法查清，保險(xiǎn)公司將不予理賠。

消費(fèi)提示

為了避免發(fā)生案例中王某的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1、事故發(fā)生后，在有能力、有條件的情況下，請(qǐng)務(wù)必第一時(shí)間報(bào)警、保險(xiǎn)，這不僅是車(chē)險(xiǎn)獲得合理賠付的必要步驟，也是維護(hù)自身權(quán)益、保障正常生活秩序的關(guān)鍵之舉。

2、如遇特殊情況無(wú)法第一時(shí)間通知，應(yīng)當(dāng)在緊急情形消失后及時(shí)告知，并做好相關(guān)證據(jù)的保存工作。