投保出租車司機載客時車上遭搶被刺受傷,司機所屬的出租車公司向保險公司索賠時卻遭到拒絕。
出租車公司遂與該保險公司對簿公堂,因不服一審判決,出租車公司向市中院提出上訴。
近日,市中院終審裁定保險公司應(yīng)付給該出租車公司車上責任險保險金3萬元。原審判決查明,澄海區(qū)這家出租車公司于2002年8月20日將一輛營運出租車向市區(qū)一家保險公司投保,其中車上責任險的保險金額5座位,每位3萬元。雙方在機動車保險條款的車上責任條款第二條責任免除中約定“由于以下原因引起的損失,保險人不負責賠償。
由于駕駛員的故意行為,緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上的人員在車下時所受的人身傷亡。”2003年5月28日,該出租車公司的司機羅某駕駛公司所屬的車輛載著2名乘客從澄海往饒平,至饒平錢東灰寨路段,突遭這2名乘客搶劫。羅某進行反抗,結(jié)果被乘客用刀刺中右上腹和大腿內(nèi)側(cè),致車輛失控撞到大樹,其左腿股骨上段粉碎性骨折,那兩名乘客則逃走了。
案發(fā)后,該出租車公司以羅某住院治療共花去醫(yī)療費30113.75元,屬車上責任險投保范圍為由,要求其投保的保險公司給予賠償,但保險公司認為因犯罪行為所致的人身傷亡屬于責任免除范圍,不同意賠償。原審判決認為,這家出租車公司的司機羅某駕駛投保車輛,發(fā)生意外事故,造成人身傷害,屬于車上責任險的保險事故。
但雙方簽訂保險合同中的機動車輛保險條款約定,由于本車上的人員因犯罪行為所致的人身傷亡,屬于保險人免責范圍,羅某所受的人身傷害正是本車上的人員因犯罪行為所致,故該出租車公司要求賠償車上責任險保險金3萬元的請求應(yīng)予駁回。這家出租車公司對此判決不服,向市中院提起上訴。今年7月13日,市中院就《機動車輛保險條款》“車上責任險條款”第二條“責任免除”中第四款“本車上的人員犯罪”,是否指犯罪分子“本人”的問題,專門發(fā)函請求中國保險監(jiān)督委員會予以解釋。
中國保險監(jiān)督委員會辦公廳答復(fù)對此的解釋是“由于駕駛員的故意行為,緊急剎車造成車上人員人身傷亡或貨物損失,保險人不負責賠償。由于本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺犯罪行為所致的本人的人身傷亡或財產(chǎn)損失,保險人亦不負賠償責任。”據(jù)此,市中院認為,本案中屬于車上人員的羅某因他人的犯罪行為而導(dǎo)致受傷,不屬于車上責任險條款的免責范圍。
該保險公司應(yīng)按《機動車輛保險單》的約定,承擔賠償責任。遂于近日作出終審判決撤消原審法院原相關(guān)民事判決,該保險公司應(yīng)于本判決發(fā)生法律效力后10日內(nèi),向這家出租車公司支付車上責任險保險金3萬元。
投保出租車司機載客時車上遭搶被刺受傷,司機所屬的出租車公司向保險公司索賠時卻遭到拒絕。
出租車公司遂與該保險公司對簿公堂,因不服一審判決,出租車公司向市中院提出上訴。
近日,市中院終審裁定保險公司應(yīng)付給該出租車公司車上責任險保險金3萬元。原審判決查明,澄海區(qū)這家出租車公司于2002年8月20日將一輛營運出租車向市區(qū)一家保險公司投保,其中車上責任險的保險金額5座位,每位3萬元。雙方在機動車保險條款的車上責任條款第二條責任免除中約定“由于以下原因引起的損失,保險人不負責賠償。
由于駕駛員的故意行為,緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上的人員在車下時所受的人身傷亡。”2003年5月28日,該出租車公司的司機羅某駕駛公司所屬的車輛載著2名乘客從澄海往饒平,至饒平錢東灰寨路段,突遭這2名乘客搶劫。羅某進行反抗,結(jié)果被乘客用刀刺中右上腹和大腿內(nèi)側(cè),致車輛失控撞到大樹,其左腿股骨上段粉碎性骨折,那兩名乘客則逃走了。
案發(fā)后,該出租車公司以羅某住院治療共花去醫(yī)療費30113.75元,屬車上責任險投保范圍為由,要求其投保的保險公司給予賠償,但保險公司認為因犯罪行為所致的人身傷亡屬于責任免除范圍,不同意賠償。原審判決認為,這家出租車公司的司機羅某駕駛投保車輛,發(fā)生意外事故,造成人身傷害,屬于車上責任險的保險事故。
但雙方簽訂保險合同中的機動車輛保險條款約定,由于本車上的人員因犯罪行為所致的人身傷亡,屬于保險人免責范圍,羅某所受的人身傷害正是本車上的人員因犯罪行為所致,故該出租車公司要求賠償車上責任險保險金3萬元的請求應(yīng)予駁回。這家出租車公司對此判決不服,向市中院提起上訴。今年7月13日,市中院就《機動車輛保險條款》“車上責任險條款”第二條“責任免除”中第四款“本車上的人員犯罪”,是否指犯罪分子“本人”的問題,專門發(fā)函請求中國保險監(jiān)督委員會予以解釋。
中國保險監(jiān)督委員會辦公廳答復(fù)對此的解釋是“由于駕駛員的故意行為,緊急剎車造成車上人員人身傷亡或貨物損失,保險人不負責賠償。由于本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺犯罪行為所致的本人的人身傷亡或財產(chǎn)損失,保險人亦不負賠償責任。”據(jù)此,市中院認為,本案中屬于車上人員的羅某因他人的犯罪行為而導(dǎo)致受傷,不屬于車上責任險條款的免責范圍。
該保險公司應(yīng)按《機動車輛保險單》的約定,承擔賠償責任。遂于近日作出終審判決撤消原審法院原相關(guān)民事判決,該保險公司應(yīng)于本判決發(fā)生法律效力后10日內(nèi),向這家出租車公司支付車上責任險保險金3萬元。
通常在投保了第三者責任險的基礎(chǔ)上方可投保車上責任險。
其保險責任是保障保險車輛在使用過程中,發(fā)生意外事故,致使保險車輛上所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡,依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任；以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。保險人在保險單所載明該保險賠償限額內(nèi)計算賠償。車上責任險所保障的損失對象都不是第三者,因而是第三者責任險中的除外責任。
但是。車上責任險也有除外責任,例如貨物遭哄搶、自然損耗、本身缺陷、短少、死亡、腐爛、變質(zhì)；違法載運或因包裝、緊固不善,裝載、遮蓋不當造成的貨物損失；車上人員攜帶的私人物品、違章搭乘的人員或違章所載貨物；由于駕駛員的故意行為、緊急剎車或本車上的人員因疾病、分娩、自殘、毆斗、自殺、犯罪行為所致的人身傷亡、貨物損失以及車上人員在車下時所受的人身傷亡等不在保障范圍之內(nèi)。
車上責任險保障車上貨物的損失和車上人員的傷害。兩者的賠償限額是分別規(guī)定的。車上承運貨物的賠償限額和車上人員每人的最高賠償限額由被保險人和保險人在投保時協(xié)商確定。賠償時車上傷亡人員按《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項目和標準以及保險合同的規(guī)定計算賠償,但每人最高賠償金額不超過保險單載明的每座賠償限額,最高賠償人數(shù)以投保座位數(shù)為限。承運的貨物發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失,保險人按起運地價格在賠償限額內(nèi)負責賠償。同時,每次賠償均實行相應(yīng)的免賠率,免賠率是根據(jù)保險車輛駕駛員在事故中所負責任來確定的,與車損險完全一致。
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車上責任險是指投保了這個險的機動車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任，以及被保險人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用，保險公司在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計算賠償。
車輛人身意外保險是是指在約定的保險期內(nèi)，因機動車輛事故而導(dǎo)致被保險人死亡或殘疾，支出醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，保險公司按照雙方的約定，向被保險人或受益人支付一定量的保險金的一種保險。
保障對象
車上責任險：指定座位上的人員，為不確定的人。
車輛人身意外保險：一般為確定的人
事故范圍
車上責任險：使用車輛時，發(fā)生的意外傷害事故。
車輛人身意外保險：所有意外傷害事故
賠償范圍
車上責任險：屬于車主需要負擔的喪葬費、傷亡賠償、醫(yī)療費和誤工費等項目。
車輛人身意外保險：身故、殘疾和醫(yī)療費用，部分還包括緊急救援和費用墊付等增值服務(wù)。
價格水平
車上責任險：司機座位每萬元約40元左右，其它座位每萬元約25元左右。
車輛人身意外保險：每萬元約10元左右
適合狀況
車上責任險：車輛經(jīng)常由不同人員駕駛或搭載不同人員
車輛人身意外保險：車輛主要由固定幾個家庭成員使用
案例：
客戶資料：謝先生，37歲，農(nóng)用車主
【案例回顧】：某保險公司于2000年10月承保了謝先生的一輛農(nóng)用車，其險種是基本險與車輛附加險中的“車上座位責任險”。在保險期限內(nèi)的某日，該農(nóng)用車在公路上行駛途中，其司機發(fā)現(xiàn)水溫表顯示溫度過高，推測是水箱缺水所致，就在路邊停車檢查水箱水位情況。由于該農(nóng)用車的水箱加水口在司機座位與副駕駛座位中間，所以在司機打開發(fā)動機罩蓋、擰開水箱蓋時，水箱內(nèi)的熱氣及熱水直撲毫無防備的副駕駛座位的乘客，導(dǎo)致該乘客局部燙傷，花費醫(yī)療費共計三千余元。事后，車主認為司機證件齊全，該車又投保了“車上座位責任險”，就向承保公司提出索賠請求。
分析：此起事故不屬于車上責任險保險范圍，保險公司不應(yīng)負賠償責任。理由為：
一、此起事故不屬于交通事故。因違章行為造成的事故才是交通事故，而本案中該司機的行為不屬于交通事故法規(guī)中所稱的“違章行為”，所以此起事故不屬于交通事故。根據(jù)車險條款的規(guī)定，車上責任險的賠償是以《道路交通事故處理辦法》為依據(jù)的。可見此起事故不屬于交通事故，車險條款不能賠償。
二、合同責任不屬于車上責任險保險范圍。由于此起事故不屬于交通事故，故車上受傷的乘客只能以合同責任即違約責任對該車主請求民事?lián)p害賠償。從現(xiàn)行的車險條款規(guī)定來看，違約責任不屬于車上責任險保險范圍，車險條款同樣不能賠償。
綜上所述，保險公司不應(yīng)對此起事故負賠償責任。
很多有車族開車已經(jīng)好幾年，然而每年在上保險時，仍讓代理商做主，對自己購買保險的情況一知半解。殊不知，如果能了解一點車險中的門道，不但可以節(jié)約部分保費，還能提高投保的合理程度。
1.摸清市價再投保車損險保額一般是根據(jù)新車購置價確定的，新車的市場價格目前呈逐年遞減趨勢。所以，每年投保車損險時，了解駕駛車型的市場價格，根據(jù)當前市場價格投保，是節(jié)省保費的合理辦法。此外，舊車的盜搶險更要酌情投保。因為賠償時，保險公司是根據(jù)車輛的折舊價、發(fā)票價格以及投保金額中的最低者確定賠償金額的，車輛盜搶險的實際保額是新舊有別的。正確的做法是，以折舊價或發(fā)票價中的較低者為保額投保。
2.車上責任險因人而異如果車上一般乘坐的都是家人，都已投保意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，作為私人轎車，就沒有必要投保車上責任保險。因為意外傷害和意外醫(yī)療保險，所提供的保障基本涵蓋了車上責任保險的范圍。如家人沒有投保意外傷害和意外醫(yī)療保險，建議選擇投保意外保險。所需交納的保費，遠低于車上責任保險，且保障范圍更廣。當然，如車上經(jīng)常乘坐的人員不固定，最好投保車上責任保險，用以滿足意外交通事故發(fā)生時的醫(yī)療費用。
3.投保不計免賠特約險第三者責任險限額共有6個檔次，不同檔次的賠償限額差距很大，相應(yīng)保費的差距并不大。建議如需求在兩保額之間的話，可以上浮一個檔次投保。另外，在車損險和第三者責任保險中，保險公司都有按照投保人在事故中的責任，只賠償扣除絕對免賠額后的80％－95％，這可能使投保人發(fā)生事故后，自己也要承擔較多損失。而如投保了不計免賠特約險，在車損險和第三者責任保險理賠時，就沒有了絕對免賠的限制。
現(xiàn)在車禍發(fā)生率越來越高，各類車險也隨之變多，現(xiàn)在車上責任險是最受歡迎的一種險種。但是有個大家都十分關(guān)心但又不太清楚的問題，那就是車上責任險保費多少？注意事項和相關(guān)內(nèi)容又是什么？
一、車上責任險保費多少
車上人員責任險的保險金額是由被保險人和保險公司協(xié)商確定的，一般每個座位保額按1—5萬，司機座位每萬元40元左右，其他座位每萬元25元左右，所以一般來講車上人員險費用不貴，應(yīng)該在幾百元范圍內(nèi)。
二、車上責任險投保前您需注意以下幾點
1、經(jīng)雙方同意，在被保險人加繳保險費后，保險公司對被保險人因所有、使用或管理被保險汽車發(fā)生意外事故，致乘客死亡、殘廢或受有體傷時，保險公司依照本保險單汽車第三人責任險有關(guān)條款及下列各項規(guī)定負賠償之責。
2、前項所稱乘客包括駕駛?cè)思俺俗蛏舷卤槐ｋU汽車之人。
3、本保險之承保人數(shù)以行車執(zhí)照所載人數(shù)為準。
4、駕駛?cè)耸芫祁愑绊懰缕渌劳觥垙U或受有體傷者，保險公司不負賠償責任。
5、依照財政部規(guī)定自90年7月1日起，本保險理賠死亡及殘廢金額按保額之3倍給付，理賠體傷金額按保額之1.5倍給付。
6、保額1萬至10萬由投保人根據(jù)需求自由選定，保險責任以意外身故，殘疾，醫(yī)療費用最高以保險金額最高限額為準。車上的乘客，每人最高賠償限額由投保人和保險人在投保時協(xié)商確定。
7、投保方式有兩種，一種是按選擇座位投保，另一種是按照核定座位數(shù)投保。前者的費率一般規(guī)定為賠償限額的0.9%，后者為賠償限額的0.5%。為露營車購買車上人員責任險，選擇正規(guī)渠道很重要。
8、專家表示，車主存在以下任一情況，建議車主購買車上人員責任險：
(1)經(jīng)常開車帶上朋友或其他人。
(2)新手或者經(jīng)常開車的人。
車輛行駛在外總會面臨或多或少的風險，如果駕駛員和經(jīng)常同車的親屬或朋友沒有購買意外險時，建議投保車上人員責任險。因為在車內(nèi)的人員一般都是自己身邊重要的人，通過投保該保險為他們提供安全保障是必要的。一旦發(fā)生事故，造成人身或財產(chǎn)損失時，保險公司就能夠為車主承擔大部分經(jīng)濟賠償。
關(guān)于車上責任險保費多少的問題大家都比較關(guān)心，但是在投保前要注意仔細閱讀相關(guān)的內(nèi)容及其注意事項，如果您是新手或者經(jīng)常開車帶著家人朋友出去玩的車主，小編還是建議您及時購買車上責任保險，可以規(guī)避一定的風險。
車險的種類實在是太多了，除了交強險是必須繳納的以外，其他險種都是建立在車主自愿的基礎(chǔ)之上的。車上人員責任險俗稱座位險，是汽車商業(yè)險中的一項基本險，它主要功能是賠償車輛因交通事故造成的車內(nèi)人員的傷亡的保險，其中包括駕駛?cè)撕统丝汀Ｄ敲窜嚿县熑坞U一般是怎么投保的呢?
通常而言，車上責任險的投保方式有兩種，一種是按選擇座位投保，一種是按照核定座位數(shù)投保。前者的費率一般規(guī)定為賠償限額的0.9%，后者為賠償限額的0.5%。大多數(shù)保險公司都是按照類似的方式來設(shè)定車上責任險條款的，但也有保險公司的條款有所不同，大家在購買的時候可以仔細查看合同內(nèi)容，也可以詢問業(yè)務(wù)人員。
事實上，投保車上人員責任險在購買汽車商業(yè)險的時候即可購買，但需要注意的是，該險種不可單獨購買，前提是必須投保第三者責任險，否則無法投保該險種。而且投保座位數(shù)量上目前分為駕駛?cè)藛为毻侗：桶醋豢倲?shù)投保兩種類型，比如普通家用車為五座，可以投保駕駛?cè)藛稳撕腿囄迦耍荒芡侗扇嘶蛉耍膊荒艹鲕囕v的座位數(shù)。
另外，人們可能會覺得人身意外傷害險和車上人員責任險都是保人身安全的，這兩者是不是功能重復(fù)了呢?其實這兩個保險區(qū)別還是比較大的。簡單來說，人身意外保險是記名的，誰投保就保誰;而車上人員險則是跟車走，乘坐投保車輛的人員都算是被保險人，因此范圍更廣泛。更不用說，它們的賠償范圍也不同，人身意外險的賠償范圍稍窄，基本上針對于保險人死亡、殘疾和個別的醫(yī)療費。車上人員險則會賠償范圍較寬，不僅涵蓋意外傷害的賠償項目，還包括誤工，護理等費用。
從目前的保險產(chǎn)品銷售情況來看，車上人員責任險是一項購買率較低的基本險，原因是很多人對其并非十分了解。其實它保障的范圍是比較廣的，并且保費較低，與車價沒有關(guān)系，因此對于喜歡自駕游、經(jīng)常走高速公路的朋友們來說，投保這個保險可以說是一個挺不錯的選擇。